Wie sicher ist Sofortüberweisung? – Der Praxis-Test!

Wie sicher ist SofortüberweisungBankkunden, die sich erstmals die Frage nach den Alternativen zur Bezahlung über die normale Überweisung hinaus interessieren, landen rasch beim Service „Sofortüberweisung“. Bevor sich Verbraucher wiederum endgültig entscheiden, dieser Zahlungsmethode anderen Modellen gegenüber den Vorzug zu geben, stellt sich Nutzern in die spe die Frage: Wie sicher ist Sofortüberweisung als Variante zur Abwicklung eines Geldtransfers? Um die Antwort geben zu können, muss im ersten Schritt durchleuchtet werden, um was es sich bei dem Angebot eigentlich im Einzelnen handelt. Das deutsche Zahlungssystem unter dem Namen „SOFORT Überweisung“ existiert bereits seit dem Jahr 2005. Entwickelt wurde das Format für Zahlungen per Internet. Das Sicherheitsthema ist in diesem Fall deshalb aus Kundensicht ein so wichtiges Thema, weil der Betreiber vom Zahlungsabsender sowohl eine gültige TAN als auch die Bank-PIN erhält, wenn Zahlungen durchgeführt genommen werden.

Inhaltsverzeichnis

  • Die Fakten zur Zahlung per Sofortüberweisung:
  • Themenübersicht:
  • 1. Verbraucher lassen den Dienst ihre Transaktionen ausführen
  • An Weitergabe persönlicher Daten führt kein Weg vorbei
  • 2. Bank-Experten vor allem beim Haftungsthema uneinig
  • 3. Wie sicher ist das Angebot? Was passiert nach einem Schaden?
  • 4. Was spricht im Kundeninteresse für die Sofortüberweisung?
  • 5. Wie sicher ist Sofortüberweisung also – unser Testergebnis:
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Die Fakten zur Zahlung per Sofortüberweisung:

  1. Betreiber verzichtet auf Eröffnung eines zusätzlichen Nutzer-Kontos
  2. auch Registrierungen sind nicht erforderlich
  3. keine Gebühren für den Absender der Zahlungen
  4. User geben auf Shop-Webseiten Namen, Kontonummer & BLZ (bzw. SEPA-Daten) einbringen
  5. Vor der Überweisung werden Konto-PIN & aktuelle TAN eingeben

1. Verbraucher lassen den Dienst ihre Transaktionen ausführen

erfahrungen_schreibenWie funktioniert das System? Auch wenn von einer Variante eines Zahlungssystems mit Vorkasse gesprochen wird, ist dies im Grunde nur indirekt zutreffend. Kunden, die online Geld über den Dienst ausführen, treffen prinzipiell erst einmal eine Zusage dazu, dass sie eine bestimmte Zahlung umgehend tätigen werden. Die Sofort GmbH nutzt die Konto-Daten später nach der Legitimation durch die Vergabe der PIN und TAN, um die Zahlungen im Auftrag der Nutzer auszuführen. Die Bank verfährt also in diesem Fall, als hätten Kontonutzer selbst Transaktionen angewiesen. Was zur Folge hat, dass keine Haftung durch die Bank besteht, wenn es zu falschen Anweisungen kommen sollte. Händler erhalten anfangs nicht die tatsächlichen Überweisungssummen, sondern nur die Bestätigung der Zahlung. Die Bestätigungsnachricht dient als Basis, damit Kunden vor der eigentlichen Betrags-Gutschrift auf dem Händler- oder Dienstleister-Konto Waren erhalten oder auf die bestellten virtuellen Leistungen zugreifen können. An dieser Stelle zeigt sich also die Parallel zum Vorkasse-Zahlung. Wie sicher ist Sofortüberweisung?

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Sofortüberweisung erspart vor allem bei internationalen Transaktionen mühsame Dateneingaben!

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An Weitergabe persönlicher Daten führt kein Weg vorbei

Die Bedenken vieler potentieller User beruhen darauf, dass sie von vielen Sicherheitsexperten gebetsmühlenartig davor gewarnt werden, persönliche Konto-Zugangsdaten und PINs an Dritte weiterzugeben. Doch genau diese Daten werden für die Abwicklung in diesem Fall abgefragt vom Dienstleister Sofort GmbH aus der Nähe von München. Das Unternehmen erlangt so Einsicht in aktuelle Kontobewegungen und erfährt den Kontostand der Kontoinhaber, die zu ihren Kunden gehören. Geprüft wird darüber hinaus, ob überhaupt eine ausreichend Deckung des Kontos besteht. Auch dies ist im Sinne der Zahlungsempfänger, denn andernfalls besteht das Risiko, dass bereits verbuchte Gelder wegen fehlender Kontodeckung von der Kunden-Bank zurück gebucht werden. Denkbar sind Probleme dieser Art, wenn Kunden ein Girokonto auf Guthabenbasis nutzen. Ist das Konto leer, gibt es keinen finanziellen Spielraum. Im Zusammenhang mit dem sogenannten Direktüberweisungssystem Sofortüberweisung wirbt der Betreiber mit modernsten Sicherheitsstandards. Bei Händlern ist der Dienst wegen der direkten Bestätigung beliebt.

Zwischenfazit:

Der Sofortüberweisung-Service findet sowohl bei Händlern als auch Endverbrauchern beim Einkaufen in Online-Shops Anklang. Die Kritiken hinsichtlich möglicher Datenschutz-Probleme dürfen trotz des Komforts natürlich nicht vergessen werden. Verbraucher, die nicht bereit sind, ihre Konto-Zugangsdaten für die Abwicklung der Transaktionen über das System zu übermitteln, sind gut beraten, besser auf andere Zahlungsmethoden wie die normale manuelle Überweisung vom Girokonto zu setzen.

2. Bank-Experten vor allem beim Haftungsthema uneinig

VerbrauchertippsMittlerweile erlauben nach Aussagen des Betreibers mehr als 30.000 Shops die Nutzung des Dienstes, zudem wirbt man mit einer Bankenabdeckung von gut 99,9 %. Ein zusätzlicher Nutzungsanreiz soll die optionale Verwendung des Angebots zur Aufladung externer Zahlungssysteme wie etwa Moneybookers sein. Verbraucherschützer sowie der Zentrale Kreditausschuss (ZKA) – eine der wichtigsten Einrichtungen der Bankenlandschaft in Deutschland – haben in der Vergangenheit immer wieder Sicherheitsbedenken bezüglich des Angebots geäußert. Faktisch ließen Banken sogar verlautbaren, dass der Dienst gegen ihre eigenen Allgemeinen Geschäftsbedingungen verstoße. Das Dilemma aus Kundensicht bestand und besteht vorrangig darin, dass die Haftungs-Regelung keineswegs eindeutig ist. Wie sicher ist Sofortüberweisung? Die Frage ist zwangsläufig mit der Überlegung verbunden, wer für etwaige Schäden im Kontext der Service-Nutzung aufkommen muss. Und dieses Risiko besteht aus Kritiker-Sicht allemal, wenn Kunden ihre Zugangsdaten an externe Nutzer weitergeben.

Das Thema Sicherheit wird gerade beim Service Sofortüberweisung heiß diskutiert

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Zentrale Fakten zum Zahlungsmodell:

  • mehr als 100 Millionen ausgeführte Transaktionen seit der Gründung
  • Angebot wird regelmäßig vom TÜV Saarland kontrolliert
  • Zahl der kooperierenden Banken wächst konstant
  • viele positive Bewertungen durch viele unabhängige Einrichtungen
  • Unternehmen wirbt mit minimaler Ausfallquote bei Zahlungen

Gegen solche Argumente spricht die Tatsache, dass keine Missbrauchsfälle bekannt sind, die dem Dienst selbst angelastet werden können. Inzwischen haben sich viele unabhängige Tester wie das Magazin „€uro am Sonntag“ mit dem Modell befasst und kamen zu dem Ergebnis, dass die Sofortüberweisung die Note „Gut“ verdient hat. Zudem prüft der TÜV Saarland regelmäßig das Zahlungssystem sowie die geltenden Datenschutzbestimmungen des Betreibers. Die heutige SOFORT GmbH findet im nächsten Schritt klare Worte zu den eigenen Sicherheits-Richtlinien. So betont das Unternehmen, dass inzwischen über 100 Millionen Sofortüberweisungen ausgeführt worden seien, ohne dass Fälle von Missbrauch bekannt wurden. Ein flaues Gefühlt schleicht sich für bei vielen Kunden dennoch ein, wenn sie ihre persönlichen Kontodaten weitergeben. Interessenten müssen vor der ersten Nutzung prüfen, ob ihre Hausbank zu den Befürwortern gehört. Denn eine „fast“ flächendeckende Versorgung bedeutet nicht, dass wirklich jede Bank eine Kooperation mit dem Betreiber akzeptiert. Verbraucher, die ihr Girokonto wechseln und den Service zukünftig nutzen möchten, sollten im Kontovergleich also auf diesen Punkt achten.

sofortüberweisung im Test

Sofort bedeutet auch sofort! Schneller gehts nicht!

Einen ersten Eindruck vom Angebot können sich vorsichtige Verbraucher außerdem auf der Anbieter-Webseite durch die Video-Demonstrationen einen Eindruck von der Funktionsweise verschaffen. Interessant ist diese Präsentationen nicht zuletzt für Interessenten, die bis dato eher wenige Erfahrungen mit Online-Zahlungen vorweisen können.

Kurze Zusammenfassung:

Die Sicherheitsbedenken rund um das Angebot der Sofort GmbH lassen sich in weiten Teil durch die Erkenntnis ausgeräumt werden, dass das Unternehmen sein Zahlungsmodell schon seit einiger Zeit mit dem Siegel „Geprüfter Datenschutz“ des TÜV Saarland sowie ergänzend mit dem Zertifikat „Geprüftes Zahlungssystem“ derselben Instanz bewerben darf. Die Experten des TÜV bestätigen, dass das Angebot sehr sicher ist. Dass es laut Anbieter bis zum heutigen Zeitpunkt keine Missbrauchsfälle gab, die zulasten der Nutzer des Dienstes gingen.

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3. Wie sicher ist das Angebot? Was passiert nach einem Schaden?

FAQsIm den Bogen zurück zum Sicherheitsthema zu schlagen: Der Anbieter SOFORT Überweisung wird nicht müde hervorzuheben, welchen großen Stellenwert der Schutz sensibler Daten für das Unternehmen hat. Die Transaktionsnummern (TAN), PIN und Konto-Zugangsdaten an sich werden grundsätzlich im Idealfall über AES-256Bit-gesicherte Verbindungen übermittelt. Zugleich wird garantiert, dass die bereitgestellten Daten nur für die Überweisung und Kontokontrolle genutzt, danach aber nicht weiter gespeichert werden. Die Zahlungen erfolgen weiterhin digital und ohne die Möglichkeit zur Einsichtnahme durch Unternehmensanbieter. Die Zusicherung für Schäden zu haften, die Nutzern durch die Nutzung des Systems entstehen im Falle eines nachweislichen Datenmissbrauchs entstehen, schafft bei Kunden Vertrauen.

Wichtig ist im Rahmen der Haftungsversprechen die aktive Mitwirkung der Endverbraucher. Bemerken sie Schäden, müssen diese umgehend an die SOFORT GmbH gemeldet werden. Außerdem müssen Kunden des Dienstes unmittelbar nach Bekanntwerden der Schäden Strafanzeige stellen. Eine Obergrenze für die Haftung nennt der Anbieter nicht. So ist jede nicht berechtigte Sofortüberweisung abgesichert.

IBAN -> International Bank Account Number BIC -> Business Identifier Code

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4. Was spricht im Kundeninteresse für die Sofortüberweisung?

wechselDas der Betreiber für Kunden nach Eingabe der persönliche Zugangsdaten fürs Girokonto Zahlungen automatisch für die Nutzer ausführt, ist ein gewisser Vorteil des Angebots. Denn anders als bei der manuellen Ausführung sind Eingabe-Fehler nahezu ausgeschlossen. Ein überzeugendes Argument ist der Service vor allem für Kunden, die sich im Zusammenhang mit dem sogenannten SEPA-Verfahren schwer tun. Doch eben dieses Verfahren ist seit Sommer 2014 endgültig obligatorisch beim Zahlungsverkehr innerhalb der „Single European Payments Area“. So reichen die Bankleitzahl und Kontonummern nicht mehr aus. Konsumenten müssen bei Zahlungen per Online-Banking die 35-stellige IBAN eingeben – verwirrend. Gerade für Bankkunden, die eher selten vom PC aus Zahlungen tätigen, weil sie ihr gebührenfreies Girokonto in erster Linie wegen des Filial-Angebots ihrer Bank eröffnet haben.

Vorteil für Sofortüberweisung-Nutzer: Eingabe der langen IBAN wird Ihnen abgenommen!

Kommt es zum Online-Einkauf, übernimmt der Anbieter Sofort GmbH die Umwandlung der eingegebenen Kontonummer auf die nun erforderliche IBAN im Auftrag der Kundschaft. Ärgerliche Mehrfacheingaben aufgrund eines Zahlendrehers oder gar Rückbuchungen wegen fehlerhafter Daten sind so ausgeschlossen. Sollten dennoch Fehler auftreten, haftet das Betreiber-Unternehmen für die entstandenen wirtschaftlichen Schäden. Für den Schadensfall nennt das Unternehmen eine Maximalsumme von 5.000 Euro, falls die TAN-Daten missbraucht werden. In aller Regel wird diese Maximalsumme ausreichen, denn die meisten Verbraucher tätigen eher kleine Zahlungen über das Angebot. Schließlich geht es üblicherweise um klassische Einkäufe in normalen Online-Shops. Ergänzend zu diesem Absicherungsmechanismus nennt das Unternehmen eine sogenannte „Geld-zurück-Garantie“, für die der Betreiber-Ableger Sofort Bank sorgt. Bleiben die Lieferungen der Dienstleistungen und Waren aus, greift besagter Schutz, so dass bereits gezahlte Summen aufs Bankkonto zurücküberwiesen werden.

Sofortüberweisung erfahrungen

Mehr als nur eine Überwisung: Der Service von Sofort

Wichtig für Kunden: Sie sollten bewusst darauf achten, dass die Garantie für Erstattungen im digitalen Zahlungsformular des Händlers gelistet wird. Besonders ratsam ist das aufmerksame Vorgehen beim Internet-Einkaufsbummel, wenn Kunden erstmals einen bestimmten Shop für Bestellungen bevorzugt.

5. Wie sicher ist Sofortüberweisung also – unser Testergebnis:

fazitDie Frage nach der Qualität und Sicherheit des Angebots Sofortüberweisung als Option fürs digitale Bezahlen kann also wie folgt formuliert werden: Die bisherige Erfolgsgeschichte spricht dafür, dass die Sicherheits-Garantien des Unternehmens nicht zu optimistisch angesetzt sind. Dass der Service keine Kosten verursacht, ist neben der Haftung und dem Bedienkomfort durchaus ein Argument für den Service. Vor Augen führen müssen sich Verbraucher lediglich, dass sie unter Umständen eine anderes kostenloses Bankkonto eröffnen müssen, wenn sich die bisherige Bank gegen das Angebot ausspricht und dementsprechend querstellen sollte. Allerdings ist dies freilich nur empfehlenswert, wenn dadurch nicht deutlich höhere Kontonutzungsgebühren entstehen.

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Bilderquellen:
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Author: Matthias Nemack

Matthias Nemack ist seit dem Jahr 2008 als freier Redakteur im Trading-Sektor und als Experte für klassische Geldanlagen tätig. Sein Schwerpunkt liegt dabei aktuell in den Bereichen Girokonten und Tagesgeld.