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Nach einer gewissen Zeit in einer festen Beziehung stellt sich bei vielen Paaren Unzufriedenheit bezüglich ihrer Finanzsituation ein. Die Höhe der monatlichen Einnahmen ist hier nicht das Problem.  Kompliziert wird das Beziehungsleben dadurch, dass jeder der Partner sein eignes Konto führt. Es fehlt an Klarheit über Ausgaben und Einnahmen. Außerdem ist es nicht einfach, gemeinsame Ausgaben mit zwei Girokonten gerecht zu vorzunehmen. Im Laufe der Zeit wächst der Wunsch nach einem gemeinsamen Konto. Bevor diese wichtige Entscheidung gefällt wird, sollten die Auswirkungen ausgelotet werden und die Vorgehensweise genau abgestimmt werden. Kann ein kostenloses Girokonto gemeinschaftlich geführt werden? Welches Kontoangebot kommt als Bestes Girokonto für Paare infrage? In unserem Ratgeber gehen wir auf Details und Besonderheiten ein.

• Mit Gemeinschaftskonto gemeinsame Ausgaben gerecht erledigen
• Girokonto für Paare für 0 Euro, Bank- + Kreditkarte inklusive
• Gemeinsamer Dispokredit optional möglich
• Girokonten gibt es mit und ohne SCHUFA

Bestes Girokonto für Paare: Wann ein Gemeinschaftskonto sinnvoll wird

Wenn Paare in die gemeinsame Wohnung ziehen, stellt sich die Frage, wie die zahlreichen Ausgaben managen. Die Miete und der Strom für die gemeinsame Wohnung müssen bezahlt werden. Ausgaben entstehen ebenso bei den regelmäßigen Haushaltseinkäufen und bei Reisen. Es gibt eine ganze Reihe weiterer Positionen, die in einer Partnerschaft gemeinsam getragen werden.

Die Frau von heute legt Wert auf finanzielle Unabhängigkeit und möchte in Sachen Geld Gleichberechtigung erfahren. In der Realität verfügt der männliche Partner oft über ein höheres Einkommen, sodass ein gemeinsames Konto für eine gewisse Ausgeglichenheit sorgt. Der in einer Beziehung gern daher gesagte Spruch „Mein Geld ist auch dein Geld.“ erhält mit einem Gemeinschaftskonto einen realeren Bezug. Beide Partner nutzen denselben Online-Banking und können Geldgeschäfte unabhängig vom anderen tätigen.

Wie lassen sich gemeinsame Ausgaben verwalten?

Paare und Familien haben zur Verwaltung der gemeinsamen Finanzen verschiedene Möglichkeiten. Dazu gehören:

• Gemeinschaftskonto bzw. Partnerkonto
• 2 Einzelkonten + gemeinsames Girokonto
• Ein Girokonto mit Verfügungsvollmacht für den Partner

Gemeinsame Finanzen auf unterschiedliche Weise regeln

Es gibt Umfragen des IfD Allensbach, die sich mit den deutschen Beziehungen befassen. Nur etwas mehr als die Hälfte der befragten Paare wickeln Einnahmen und Ausgaben vollständig über ein gemeinsames Konto. Bei zahlreichen weiteren Paaren besitzt jeder Partner ein eigenes Girokonto und regelt die gemeinsame Haushaltsführung mithilfe spezieller Vereinbarungen untereinander. In weiteren Partnerschaften werden ein Gemeinschaftskonto und jeweils ein eigenes Konto geführt. Alle wichtigen gemeinsamen Ausgaben lassen sich planen, erledigen und übersichtlich nachverfolgen.

Andere Paare nutzen für ein Familienkonto eine weitere Möglichkeit, indem sie Finanzgeschäfte aller Art vollständig über ein bestehendes Girokonto erledigen. Das funktioniert auf der Basis einer auf den Namen des Partners ausgestellten Verfügungsvollmacht. Bei zahlreichen Banken erhält der Bevollmächtigte auf Antrag eine eigene Partnerkarte in der Form Bankkarte und Kreditkarte.

Vor allem bei den unter 30-jährigen Paaren sind eigene Girokonten üblich. Da es bei zahlreichen Banken ein kostenloses Girokonto für Paare gibt, hat eine solche Verfahrensweise zumindest für das Finanzbudget keine negativen Folgen.

Ein Blick auf die Webseite unseres Girokonto-Testsiegers N26

Was ist ein Gemeinschaftskonto?

Gemeinschaftskonten gibt es für private und geschäftliche Zwecke. Der wesentlichste Unterschied zum normalen Girokonto ist der, dass es mehrere Kontoinhaber gibt. Zu den Besonderheiten beim Girokonto für mehrere Personen gehört, dass Kontoinhaber gemeinsam über das Konto verfügen und für Schulden haften. Hinsichtlich der Leistungen und Konditionen gibt es bei beiden Konten einer Bank keine Unterschiede. Ist das Einzelkonto kostenfrei, gilt das in aller Regel auch für das Partnerkonto.

Bei allen Privatkundenbanken sind Girokonten als privates Einzelkonto und Gemeinschaftskonto im Angebot. Ein spezielles Kontoangebot unter der Bezeichnung Girokonto für Paare oder Familienkonto gibt es nicht. Für einige Kundengruppen gibt es diese beispielsweise mit dem Girokonto für Studenten oder das Girokonto für Selbstständige.

Reguläre Girokonten zeichnen sich durch Leistungen wie Dispokredit und Kreditkarte aus, erhältlich nur bei entsprechender Bonität. Bankkunden haben meist die Wahl, ob sie ein reguläres Girokonto oder ein sogenanntes Guthabenkonto führen möchten. Bei Letzterem handelt es sich um ein Girokonto ohne SCHUFA, welches sowohl für Einzelpersonen als auch Gemeinschaften genutzt werden kann. Eine Kontoüberziehung durch einen Dispokredit sowie die Ausgabe einer echten Kreditkarte ist nicht vorgesehen.

Bei Banken gilt beim privaten Gemeinschaftskonto standardmäßig die Einstellung ODER-Konto. Diese Kontoeinstellung erlaubt es den jeweiligen Kontoinhabern, unabhängig voneinander auf das Konto zuzugreifen und über Gelder zu verfügen. Die zweite mögliche Kontoeinstellung nennt sich UND-Konto. Wird das von den Kontoinhabern gewählt, müssen alle Entscheidungen im gegenseitigen Einvernehmen getroffen werden. Geldabheben oder Überweisungen tätigen geht nur mit Zustimmung beider Inhaber.

Gemeinschaftskonto für Partnerschaften aller Art

Ein Gemeinschaftskonto lässt sich unabhängig vom Familienstand eröffnen. Jede Partnerschaft, bestehend aus zwei rechtsfähigen Personen, kann ein Gemeinschaftskonto eröffnen. Für ein privat geführtes Konto muss bei Antragstellung kein Trauschein oder der Nachweis einer eingetragenen Lebenspartnerschaft vorgelegt werden. Üblicherweise wird das private Gemeinschaftskonto von Ehepaaren, Unverheirateten oder Wohngemeinschaften eingesetzt.

Rechtliche und steuerliche Besonderheiten beachten

Beim Gemeinschaftskonto besitzen die Kontoinhaber die gleichen Rechte und Pflichten. Kontoinhaber verfügen unabhängig voneinander über einen Zugriff auf alles Kontoguthaben. Nicht von Bedeutung beim Girokonto für Paare ist, welcher Art und welchen Umfang die Einzahlungen sind bzw. einnehmen. Gelangt das Konto in die roten Zahlen (Soll), wird die Bank beide Kontoinhaber gesamtschuldnerisch in die Haftung nehmen.

Wird gegen einen der Partner gerichtlich vorgegangen und ein vollstreckbarer Titel erwirkt, ist das Gemeinschaftskonto nicht vor einer Pfändung geschützt. Im Falle einer drohenden Pfändung empfiehlt sich die Eröffnung eines Einzelkontos zusätzlich zum Familienkonto.

Paare wählen in der Regel für ihr gemeinsames Konto die Form ODER-Konto. Praktischerweise kann hier jeder Kontoinhaber auf das Geld beim Haushaltskonto zugreifen. Beim UND-Konto müssen beide Partner den Transaktionen zustimmen, was schwerlich möglich ist, wenn sich einer von ihnen auf Dienstreise oder im Krankenhaus befindet. Die beim ODER-Konto bestehende Einzelverfügungsvereinbarung kann ein Partner unabhängig vom anderen mit der Bank widerrufen. Ab diesem Zeitpunkt sind keine Einzelverfügungen möglich. Soll ein UND-Konto in ein ODER-Konto umgewandelt werden, müssen alle Kontomitinhaber ihre Zustimmung geben. Soll ein gemeinsames Konto aufgelöst werden, ist auch hier die Zustimmung aller Kontoinhaber gefragt.

Neben rechtlichen gibt es auch steuerliche Besonderheiten beim gemeinsamen Konto zu beachten. Bei unverheirateten Paaren könnte ein Gemeinschaftskonto unter Umständen aus Sicht der Steuer von Nachteil sein. Passieren grobe Fehler droht eine erhebliche Nachzahlung beim Finanzamt. Wenn einer der beiden Partner mehr verdient und das Geld auf einem gemeinsamen Konto landet, könnte Schenkungssteuer fällig werden. Die einfachste Lösung ist, auf dem Gemeinschaftskonto lediglich für beide Partner zutreffende Einnahmen und Ausgaben zu buchen.

Gemeinsames Girokonto bei Bereitschaft zu finanzieller Gemeinsamkeit

Paare haben einen großen Gestaltungsraum bei der Lösung gemeinsamer Finanzprobleme. Am einfachsten lassen sie sich mithilfe eines gemeinsamen Kontos lösen. Am Anfang der Partnerschaft ist vieles rosig, auch was den Umgang mit Ausgaben anbelangt. Sind Paare länger zusammen, kommt nicht selten ein Streit über bestimmte gemeinsame Ausgaben vor. Diskussionen gibt es häufig über die Verteilung der Ausgaben. Unnötiger Streit oder langwierige Diskussionen lassen sich verhindern, wenn notwendige Ausgaben über das gemeinsame Girokonto getätigt werden.

Wird aus dem Liebespaar nach der Geburt des ersten Kindes eine richtige Familie, macht ein gemeinsames Konto Sinn. Dafür spricht unter anderem, dass es während der Elternzeit zu einem finanziellen Ausfall eines Partners kommt.

Frauen werden sich nicht wie Bittstellerinnen vorkommen und Männer ermöglichen ihrer Partnerin eine uneingeschränkte Alltagsgestaltung. Natürlich müssen sich Paare vorab darüber austauschen, welche Ausgaben über das gemeinsame Konto laufen werden. Führt das Paar lediglich ein Gemeinschaftskonto bzw. Partnerkonto entfällt die Vorabklärung dieser Frage.

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JA zum gemeinsamen Konto: Individuelle Situation entscheidet

Finanzielle Angelegenheiten sind selten der Grund für eine Unsicherheit bei einer Entscheidung für ein gemeinsames Konto. In einer funktionierenden Partnerschaft ist Teilen selbstverständlich. „Mein ist Dein und umgekehrt“ ist ein gern akzeptiertes Prinzip. Das gilt auch in Sachen Geld. Wird sich für ein gemeinsames Konto ausgesprochen, bekräftigt das den beiderseitigen Wunsch, in Zukunft zusammenzubleiben.

Bei häufigem Streit oder Unehrlichkeit wird die Bereitschaft zu finanzieller Gemeinsamkeit schnell nachlassen. Wird die Stabilität der eigenen Beziehung und das Führen eines gemeinsamen Kontos von einem der Partner infrage gestellt, sollten Paare über ihre Zukunft nachdenken. Bis die Zukunft der Partnerschaft entschieden ist, sollte die Frage nach der Kontoeröffnung hinten anstehen.

Ist ein baldiges Beziehungsende nicht in Sicht, macht der Austausch über die finanzielle Zukunft Sinn. Bei der Planung künftiger Finanzen sollten individuellen Gegebenheiten berücksichtigt werden. Beim Immobilienkredit zum Kauf eines Hauses ist das Zahlen der Kreditraten von einem gemeinsamen Konto vorteilhaft für das Wir-Gefühl.

Neues Girokonto eröffnen oder nicht?

Paare können bei der Auswahl ihres Kontos aus mehreren Optionen wählen. Die Partner könnten ein gemeinsames Konto eröffnen und die Einzelkonten anschließend schließen. Eine andere Lösung wäre die Eröffnung eines zusätzlichen Kontos für die Verwaltung der gemeinsamen Finanzen. Ebenso vorstellbar ist, dass ein Partner sein Einzelkonto behält und dem anderen Mitglied der Partnerschaft eine Verfügungsvollmacht ausstellt.

Gemeinschaft und Privatsphäre lassen sich am besten verwirklichen, indem eigene Konten um ein gemeinsames Modell ergänzt werden. Beide Partner zahlen auf das Konto jeden Monat einen fixen Betrag ein, sodass die regelmäßigen Haushaltskosten gedeckt werden können. Das Offenlegen der privaten Ausgaben entfällt somit. Die Führung von drei Girokonten ist nicht ein Zustand, der für jede Familie ideal ist. In jedem Fall erschwert es den Überblick über die finanzielle Lage. Zu bedenken gilt es bei der Kontoentscheidung und Verfahrensweise etwaige Kontogebühren.

Verbraucherschützer haben herausgefunden, dass viele Verbraucher unnötigerweise Kontogebühren bezahlen. Bei zahlreichen Geldinstituten lassen sich Girokoten kostenlos führen. Teilweise ist eine Kreditkarte gratis inklusive. Jeder Kontoinhaber der mehr als 60 Euro im Jahr für sein Konto ausgeben muss, sollte über ein neues Konto ernsthaft nachdenken.

Sind bei den verwendeten Girokonten Kontogebühren vorgesehen, fallen die im ungünstigsten Fall dreifach an. Ein Grund mehr, sich über die Optimierung der Kontenlage Gedanken zu machen. Dort wo  es ein kostenfreies Einzelkonto gibt, ist auch ein kostenloses Girokonto für Paare erhältlich. Wer bereits ein kostenloses Konto führt, wendet sich betreffs eines gemeinsamen Kontos an seine bisherige Bank. Alle anderen sollten einen Girokonto Vergleich für eine abschließende Entscheidung nutzen.

Fragen zum Girokonto für Paare

Gibt es einen Dispokredit beim Gemeinschaftskonto?

Zu jedem regulären Girokonto gehört optional ein Dispokredit, den die Bank auf Antrag oder von selbst einräumt. Voraussetzung für den Dispo ist eine vorhandene Bonität, wobei eine positive SCHUFA nicht allein ausreicht. Entscheidend ist ein regelmäßiges Einkommen bzw. stabiler Geldeingang auf dem Konto. Damit der Dispo beim Partnerkonto eingeräumt wird, muss zumindest einer der Inhaber über entsprechende Einnahmen verfügen. Beide Kontoinhaber müssen frei von negativen SCHUFA-Einträgen sein.

Die Dispohöhe bewegt sich bei zwei bis drei monatlichen Gehaltseingängen. Wenn beide Partner gut verdienen, ist ein Dispokredit von 10.000 Euro und höher möglich. Der eingeräumte Kredit kann von allen Inhabern des Gemeinschaftskontos frei genutzt werden. Im Gegenzug haften sie gegenüber der Bank gemeinsam.

Bei Fragen zum Thema Kontoeröffnung hilft der umfangreiche FAQ-Bereich oder der Kundenservice von N26 weiter

Welche Kosten verursacht ein gemeinsames Konto?

Ein gemeinsames Konto kostet in aller Regel nicht mehr als ein Einzelkonto. Banken arbeiten mit verschiedenen Gebührenmodellen, sodass es Girokontoangebote zu unterschiedlichen Konditionen gibt. Die Gebühren für ein Konto reichen von 0 Euro bis über 100 Euro im Jahr. Teilweise kosten die Kreditkarten extra. Die Gebührenfreiheit wird immer häufiger an Bedingungen wie Mindestgeldeingang oder Gehaltseingang gebunden. Ein Girokonto Vergleich ist grundsätzlich zu empfehlen. Bei den besten Angeboten lässt sich das Konto ohne irgendwelche Bedingungen kostenlos nutzen. Das gilt sowohl für das Einzelkonto als auch das Partnerkonto. Unterschiede gibt es bei Leistungen und Services nicht.

Eigenes Konto als Gemeinschaftskonto führen?

Die Umwandlung eines Einzelkontos in ein Gemeinschaftskonto ist nicht möglich. Die Alternative wäre die Erteilung einer Verfügungsberechtigung für den Partner für das Einzelkonto. Eine Kontoeröffnung lässt sich mittlerweile einfach online erledigen. Bei einigen digitalen Banken dauert es von der Antragstellung online bis zu Kontonutzung nur wenige Minuten. Wichtig ist, dass beide Kontoinhaber den Antrag unterschreiben und beide ihre Person legitimieren. Eine digitale Unterschrift und die Verifizierung per Video-Chat oder Adresse ermöglichen eine sofortige Kontoverfügbarkeit.

Fazit: 0 Euro Konto mit Kreditkarte ist bestes Girokonto für Paare

Bei der Verwaltung gemeinsamer Finanzen können Paare sehr individuell vorgehen. Wichtig dabei ist, dass jeweilige Anforderungen am besten berücksichtigt werden können. Es gibt neben dem Gemeinschaftskonto weitere Möglichkeiten wie Einzelkonto plus gemeinsames Konto oder Einzelkonto mit Verfügungsvollmacht. Das Gemeinschaftskonto dürfte als Haushaltskonto die meisten Vorteile aufweisen. Alle Einnahmen und Ausgaben befinden sich übersichtlich an einem Ort. Jeden Monat werden Miete, Telefon oder Strom rechtzeitig bezahlt.

Neben dem Konto für Paare können weitere einzelne Konten existieren. Da Banken unterschiedliche Leistungen und Services offerieren, lassen sich besondere persönliche Ansprüche auf diese Weise gut verwirklichen.

Auch wenn die Anzahl kostenloser Girokonten in den letzten Jahren abgenommen hat, gibt es aktuell noch immer zahlreiche kostenfreie Kontoangebote. Die Kostenfreiheit gilt für Einzel- und Gemeinschaftskonto gleichermaßen. Es können mehrere Konten komplett ohne Kontogebühren geführt werden. Wird bereits ein kostenloses Girokonto mit Kreditkarte geführt, kann das Gemeinschaftskonto bei der gleichen Bank eröffnet werden. Dort wo es das Einzelkonto gibt, ist in der Regel immer ein Partnerkonto verfügbar.

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Beamte befinden sich gegenüber normalen Arbeitnehmern in einer vorteilhaften Situation. Sie können nicht gekündigt werden und erhalten ihre Bezüge, Rentenbezüge eingeschlossen, lebenslang. Meist steigen Beamtenbezüge im Laufe der Zeit oder nach Erreichen bestimmter Besoldungsgruppen. Bei Banken sind Beamte gern gesehen. Sie werden mit Einstiegsangeboten für ein Girokonto umworben, weil sich mit ihnen über Kredite gutes Geld verdienen lässt. Werden Kontoführungsgebühren erhöht, wird das vielfach aus Bequemlichkeit hingenommen.

Egal ob Angestellter oder Beamter, grundlos muss niemand Geld verschenken. Zu Beginn der Beamtenkarriere oder bei manchen Beamtengruppen fallen die Bezüge nicht besonders üppig aus. Warum bei der Hausbank für ein Konto Gebühren bezahlen, wenn es ausreichend gleichwertige Möglichkeiten für die kostenfreie Nutzung gibt. Der Wechsel eines Girokontos ist einfach ohne bürokratischen Aufwand zu bewerkstelligen. In unserem Ratgeber Bestes Girokonto für Beamte gehen wir auf die Besonderheiten verschiedener Girokontomodelle ein. Lassen Sie sich von den Vorteilen eines Gratiskontos überzeugen.

• Beamtenkonto ist reguläres Girokonto der Banken
• 0 Euro Girokonto ist Bestes Konto für Beamte
• Gratis beim Girokonto Beamte sind Bankkarte & Kreditkarte
• Sonderkonditionen beim Beamtenkredit

Das beste Girokonto für Beamte: Große Vielfalt bei Kontoangeboten

Ein Girokonto gehört zu den wenigen Bankprodukten, das zum Bewältigen des Alltags notwendig ist. Beamte, Angestellte, Studenten, Rentner oder Arbeitslose – Jeder braucht ein Girokonto zum Erhalt von Geldleistungen (Bezüge, Gehalt, Lohn, Rente, Arbeitslosengeld) und zur Verwaltung der eigenen Finanzen. Weder Arbeitgeber noch Behörden zahlen Leistungen in Cash aus. Im Prinzip dürfen Banken niemand den Zugang zu einem Konto verweigern. Ein Verbraucher, der über regelmäßige Einkünfte verfügt, ist gern bei Banken als Kunde gesehen. Das gilt insbesondere für Beamte und Angestellte des öffentlichen Dienstes.

Das Girokonto gilt aus Sicht der Bank als Einstiegsprodukt, weil es zur Kundenbindung beiträgt und so zu weiteren Geschäften führt. Fast jede Bank hat ein oder mehrere Giromodelle für unterschiedliche Kundengruppen und Bedürfnisse im Angebot. Für den Verbraucher macht es diese Vielfalt nicht einfach, das optimale Konto zu finden.

Es gibt viele Konten mit Grundgebühren, Kartengebühren und weiteren kostenpflichtige Extras. Da kommen teilweise mehr als 100 Euro Jahresgebühren zusammen. Verbraucherschützer raten zum Kontowechsel, wenn das Girokonto pro Jahr mehr als 60 Euro kostet. Da es zahlreiche kostenlose Girokontoangebote gibt, braucht niemand unnötig Geld für gleiche Leistungen und Services bezahlen.

Ein bestes Girokonto müsste nach ihrer Ansicht und nach der vieler Verbraucher ein kostenloses Girokonto ohne irgendwelche Bedingungen sein. Gehaltseingang oder Mindestgeldeingang stellen die meisten Normalverdiener kaum vor nennenswerte Probleme. Bei Krankheit oder Arbeitslosigkeit sieht das schon etwas anders aus. Zu den bereits geringeren Einkünften gesellen sich Gebühren für das Konto hinzu. Sollte diese Situation auftreten, wird ein schneller Kontowechsel zum Anbieter mit einem bedingungslos kostenlosen Konto die einfache Lösung sein.

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Girokonto ist nicht gleich Konto

Beamte und alle weiteren Kunden haben unterschiedliche Bedürfnisse, sodass eine pauschale Bestimmung als „Bestes Girokonto“ nicht möglich ist. Wenn jemand den direkten Kontakt mit einem Bankmitarbeiter bei seiner Hausbank vor Ort wünscht, wird er sich schwerlich für ein digitales Konto bei einer Direktbank begeistern. Für andere Kunden sind kostenfreies Geldabheben, ein günstiger Dispokredit und ein weltweit günstig einsetzbare Kreditkarte das Maß der Dinge.

Es gibt Kunden, für die das Girokonto mit Grundgebühr bestens geeignet ist, weil sie Sonderleistungen nutzen, die anderenfalls beim Gratiskonto gesondert abgerechnet werden. Für Berufsanfänger oder Kunden mit weniger Gehalt kann ein Girokonto mit Prämie die Lösung ein. Beamte benötigen ein Girokonto, auf dem sie die von ihrem Dienstherrn Bezüge empfangen und die bequem Ausgaben verwalten. Kostenfreiheit oder geringe Gebühren sind immer gut, weil sich eingespartes Geld anderweitig besser verwenden lässt. Einen Topkredit muss die Hausbank nicht bieten, da Staatsdiener sehr leicht und gern von anderen Kreditgebern bedient werden.

Erhalten Beamte ihr Bankkonto mit Sonderkonditionen?

Bis auf Ausnahmen gibt es bei den meisten Geldinstituten kein spezielles Beamtenkonto. Einige ausgewählte Banken sprechen mit ihren Kontoangeboten vor allem Beamte an. Bei diesen Geldinstituten konnten in der Vergangenheit nur Beamte ein Konto führen. Mittlerweile stehen sie weiteren Kundengruppen wie Angestellten des öffentlichen Dienstes offen.

Es handelte sich hierbei oft um Genossenschaftsbanken, die sich als Selbsthilfeeinrichtung für Beamte oder Postbedienstete ansahen. Die Bedingung für ein Girokonto Beamte ist die Mitgliedschaft in der Genossenschaft. Unter bestimmten Bedingungen lässt sich das Konto kostenlos führen. Der zu zahlende Mitgliedsbeitrag ist nicht verloren, sondern wird zugunsten der Kunden angelegt.

Gute Konditionen beim Beamtenkredit

Beamte nehmen unter den Kreditnehmern einen hohen Anteil ein. Bezogen auf den Anteil an der erwerbstätigen Gesamtbevölkerung ist er doppelt so hoch. Nicht nur hinsichtlich der Häufigkeit einer Kreditaufnahme, sondern auch bezogen auf die Kreditsumme unterscheiden sich Staatsbedienstete von anderen Kreditnehmern deutlich.  Beamte können ihre finanzielle Zukunft sicher kalkulieren. Sie haben nicht das Problem, dass sie die Raten für den Kredit aufgrund wegbrechender Einnahmen (Krankheit, Arbeitslosigkeit) nicht zurückzahlen können.

Die Kreditzusage ist in vielen Fällen reine Formsache. Beim Zinssatz dürfen Beamte von geringeren Zinsen gegenüber anderen Kreditnehmern profitieren. Besonders bedeutsam ist der Beamtenstatus für die Zinskonditionen nicht. Viele weitere Kreditangebote stehen unabhängig vom Beschäftigungsverhältnis günstiger zur Verfügung. Ein Kredit Vergleich zeigt, dass der Zinsvorteil von Beamten hier nur minimal ist.

Was kostet ein Girokonto?

Glaubt man den Beteuerungen der Banken, dann sind Girokonten ein Verlustgeschäft. Die Verwaltung von Kundengeldern und das Ausführen von Überweisungen kostet den Banken Geld. Verdient wird dennoch gut vor allem durch die Ausgabe von möglichst langlaufenden Krediten. Warum einige Geldinstitute für annähernd gleiche Leistungen und Service höhere Gebühren als andere verlangen, leuchtet dem Verbraucher nicht ein. Jede Bank hat für das Girokonto und weitere Bankprodukte ein eigenes Gebührenmodell entwickelt. Das kann jederzeit geändert oder angepasst werden. Aus einem Konto ohne Gebühren wird plötzlich ein Konto mit monatlicher Grundgebühr.

Generell berechnen viele Kontoanbieter für die Kontoführung ein monatliches Entgelt. Andere Banken verzichten auf ein Pauschalentgelt und berechnen für bestimmte Kontoaktivitäten bzw. Leistungen Gebühren. Bei der Kontonutzung können Entgelte bzw. Kosten u.a. anfallen für:

• Bargeldbezug an Geldautomaten
• Transaktionen (Überweisungen, Daueraufträge)
• Dispokredit bei Inanspruchnahme
• Kreditkarten (Jahresbeitrag, Teilzahlungsoption)
• Bankkarten (Giro-/Maestrokarte)

Eine gute Quelle der Banken zum Geld verdienen ist der beim Girokonto optional erhältliche Dispositionskredit. Die eingeräumte Kontoüberziehung ist häufig teuer, kostet nicht selten doppelt so viel wie ein normaler Ratenkredit. Ungünstige Zinssätze können weit über 10 Prozent betragen.

Bei den Top-Anbietern bietet die Kreditkarte einen zinslosen Kredit von bis zu sieben Wochen. Kostenlos bereitgestellte und nutzbare Kreditkarten sind teilweise nur bei entsprechender Nutzung gebührenfrei. Dazu muss die Kartenabrechnung zum Termin komplett bezahlt werden. Wer die angebotene Teilzahlungsfunktion zur Rückzahlung nutzt, bekommt es mit hohen zweistelligen Zinsen von 15 Prozent und mehr zu tun.

Deutsche Bankkunden lassen erhebliches Guthaben längere Zeit auf ihrem Girokonto. Für die Geldanlage sollten sie es nicht nutzen und weil es die Banken kostenfrei verleihen. Besser ist es, nicht benötigtes Geld auf einem Tagesgeldkonto oder einem flexiblen Festgeldkonto anzulegen. Wer bei seinem Konto Kosten hat, wird diese durch die Guthabenzinsen reduzieren.

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Bestes Girokonto für Beamte: Woraus gilt es zu achten?

Während sich einige Banken vom kostenlosen Girokonto verabschieden, die Kontoführungsgebühren erhöhen oder fürs Geld abheben eine Gebühr berechnen, halten zahlreichen Direktbanken an einem kostenlosen Girokontomodell fest. Bei Filialbanken mussten Kunden in der Vergangenheit immer schon Gebühren für ihr Konto bezahlen, wenn sie ihr Konto nicht ausschließlich online führten. Egal ob Beamter oder einfacher Angestellter keiner sollte mehr als nötig für ein Girokonto bezahlen. Guter monatlicher Verdienst ist kein Grund, um vielleicht  aus Bequemlichkeit oder Leichtsinnigkeit, Banken unnötig bei deren Einkünften zu helfen.

Ein für Beamte ideales Girokonto sollte die Gebührenfreiheit ohne Bedingungen sicherstellen. Dennoch dürften Staatsangestellte in der Regel auch keine Probleme mit einem Girokonto haben, welches die Gebührenfreiheit an gewisse Bedingungen knüpft. Ein Mindestgeldeingang oder regelmäßiger Geldeingang (Bezüge) ist von ihnen einfach zu erfüllen. Auch wenn die gebührenfreie Kontoführung wichtig für die Kontowahl ist, gibt es weitere beachtende Kriterien. Diese Bedingungen sollte ein Konto für Beamte erfüllen:

Konto ohne monatlichen Grundpreis: Bankkunden zahlen je nach Bank eine Kontoführungsgebühr zwischen 0 Euro und zehn Euro. Die Gebührenfreiheit kann an einen Mindestgeldeingang gebunden sein. Einige Banken haben keine Bedingungen aufgestellt. Das Konto ist vollständig und immer kostenlos.

Keine Kosten für Giro- und Kreditkarten: Zu jedem Girokonto wird eine Girocard / Maestrokarte oder Servicekarte ausgegeben. Bei den Top-Girokonten gehört eine Kreditkarte als kostenlose Inklusiv-Leistung mit dazu. Bei einem kostenlosen Girokonto haben monatliche oder jährliche Kartengebühren nichts zu suchen. Hinnehmbar ist höchstens, dass Kreditkartengebühren mit dem Erreichen eines jährlichen Mindestumsatzes 0 Euro betragen. Wer öfters mit der Kreditkarte bezahlt, für den sollte der Umsatz ein lösbares Problem darstellen.

Keine Gebühren für übliche Banktransaktionen: Die Digitalisierung der Bankgeschäfte hat zu einer erheblichen Kostenreduzierung bei Banken geführt. Die Technik ist ausgereift, massentauglich und damit günstig. Wird ein Überweisungsauftrag am Bankschalter abgegeben, sind Gebühren hinnehmbar. Online-Überweisungen sollten rundum kostenlos sein. Es gibt Banken, die Transaktionen nur in einer begrenzten Anzahl kostenfrei erlauben. Selbst wenn das Konto keine Grundgebühr vorsieht, darf sich so ein Girokontomodell nicht als kostenlos den Kunden präsentieren.

Keine Gebühren beim Abheben von Bargeld: Eine Selbstverständlichkeit beim kostenlosen Bankkonto ist, dass ein Bargeld-Bezug am Automaten im Inland  kostenfrei möglich ist. Kostenfrei sollte die Automatennutzung im Idealfall ebenso im Ausland sein. Für Kunden ist wichtig, dass es kostenloses Geld nur an den Geldautomaten der eigenen Bank oder einer Partnerbank gibt. Wer einen fremden Geldautomaten nutzt, muss Gebühren des jeweiligen Anbieters übernehmen. Üblicherweise arbeiten Direktbanken weder mit einem Filialnetzwerk noch mit einem eignen Geldautomatennetz. Mithilfe einer Kreditkarte wird der kostenfreie Bargeldempfang im Euro-Raum gewährleistet. Für ein kostenloses Girokonto muss die Bargeldversorgung so sichergestellt sein, dass keine Bankgebühren anfallen.

Top-Extra beim kostenlosen Girokonto Beamte

Zum Geld abheben und bargeldlosen Bezahlen im EU-Ausland reicht häufig die zum Konto zugehörige Giro- oder Maestrokarte aus. Mehr Möglichkeiten bieten sich mit einer Visa oder MasterCard Kreditkarte. Bei den einigen Konten gehört die Kreditkarte kostenlos dazu. Nicht in jedem Fall verhindert das Abhebegebühren beim Geldbezug am Automaten im Ausland abseits des Euro-Raumes.

Während die Gebühren der eigenen Bank nicht sein müssen, lassen sich Entgelte der Automatenbetreiber nicht vermeiden. Banken berechnen für Bargeldabhebungen Gebühren zwischen zwei und fünf Euro pauschal. Teilweise wird ein Prozentwert angesetzt, der ein bis zwei Prozent von der Abhebesumme beträgt.

Weitere Banken sehen eine bestimmte Anzahl kostenloser Geldabhebungen je Monat oder im Jahr vor. Kostenlos können zwei bis drei im Monat oder bis zu 24 Abhebungen im Jahr sein. Bis auf wenige Ausnahmen, wo Banken ausschließlich über einen eigenen Wechselkurs abrechnen, werden Fremdwährungsentgelte berechnet. Diese entstehen beim Einsatz einer Kreditkarte in einer anderen Währung als Euro. Das zusätzliche Fremdwährungsentgelt beträgt zwischen einem bis drei Prozent. Beim besten Girokonto unterliegen Bargeldabhebungen mit einer Kreditkarte sowohl im Euro-Raum als auch weltweit keinen Bankgebühren.

Auf die Gebühren der Automatenbetreiber im Ausland hat die eigene Hausbank kaum Einfluss. Vom Kunden werden zwischen 1,50 und 5 Euro verlangt. Auch wenn die Hausbank beim Girokonto Beamte kostenloses Geld abheben mit Kreditkarte verspricht, kommt der Kunde nicht um die Zahlung externer Automatengebühren herum.

Tipp: Beim Geldabheben im Ausland in einer Fremdwährung wird häufig gefragt, ob der Transfer zum  Wechselkurs vor Ort oder zum Wechselkurs der eigenen Bank erfolgen soll. Immer die Abrechnung zum Wechselkurs der Hausbank wählen, denn der ist in der Regel immer günstiger.

Mit Anbieter Vergleich zum neuen günstigen Konto

Wer ein günstiges und für sich persönlich passendes Konto sucht, nutzt am besten einen Girokonto Vergleich. In diesem Zusammenhang wird detailliert Fragen zu den möglichen Kosten nachgegangen. Eine Rolle spielen hierbei Fragen wie: Wie sieht es mit der Kostenfreiheit aus? Gibt es Bedingungen? Was kostet die Kreditkarte? Lässt sich Geld immer kostenfrei abheben? Wer sich mit den Gebühren, Bedingungen und Leistungen vertraut gemacht hat und damit einverstanden ist, darf sein Girokonto eröffnen.

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Fazit: Bestes Girokonto für Beamte kostenlos mit Kreditkarte inklusive

In letzter Zeit sind Banken verstärkt mit der Überarbeitung ihrer Gebührenmodelle befasst. Deutlich geworden ist hierbei, dass kostenlose Girokonten auf den Rückzug sind, doch sie gibt es noch in ausreichender Zahl. Daher muss ein Bestes Girokonto für Beamte nichts kosten und darf vollständig kostenlos sein. Der Kontoinhaber bezahlt keine Kontoführungsgebühren und erhält eine Kreditkarte gratis zum Konto. Für Leute, die ihr Konto überziehen müssen, sorgen günstige Dispokreditzinsen dafür, dass es nicht zu teuer wird.

Bedenken sollten Verbraucher, dass die bei zahlreichen Banken kostenpflichtigen Bankleistungen bei einigen der Konkurrenten in vergleichbarer Qualität ohne irgendwelche Kosten sind. Die Zahlung von Kontogebühren beim Konto ist eigentlich nicht notwendig. Wer seine Bankgeschäfte ausschließlich mit Online-Banking abwickeln möchte, sollte sein Konto bei einer Direktbanken eröffnen. Der Kundenservice entspricht vielfach dem der Bank vor Ort. Der Wechsel der Kontobank ist weder mit zeitlichem noch bürokratischem Aufwand verbunden. Die künftige Bank hilft beim Kontowechsel mit, die bisherige Hausbank ist per Gesetz zur Mitwirkung verpflichtet. Der Kontoumzug läuft nach der Erteilung einer Vollmacht wie von selbst.

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Die gemeinsame Haushaltführung hat Ausgaben wie Strom und Miete zur Folge, die beide Partner betreffen und vermutlich vom Paar zu tragen sein. Meist besitzen beide Partner ein Einzelkonto. Bei längerer Partnerschaft wird häufig das Motto “Mein Geld ist auch dein Geld“ praktiziert. Das gemeinsame Konto sorgt für mehr Übersicht bei den gemeinschaftlichen Ausgaben. Hinsichtlich der Haftung  und der Steuer gibt es einiges zu beachten. Bei den meisten Banken gehört das Gemeinschaftskonto bzw. Girokonto für zwei Personen zum Angebot. Bei einigen Direktbanken und Filialbanken sind Partnerkonten kostenlos. Die Partner können bestehende Einzelkonten weiter führen und zusätzlich ein kostenloses Gemeinschaftskonto eröffnen. In unserem Ratgeber informieren wir Sie darüber, welches Partnerkonto als Bestes Girokonto für Paare gilt und was bei der Führung eines Gemeinschaftskontos zu beachten ist.

• Gemeinschaftskonto mit Vorzügen für den täglichen Zahlungsverkehr
• Girokonto für zwei Personen kostenlos mit Kreditkarte erhältlich
• Oder-Konto als gängigste Form des Gemeinschaftskontos
• Steuerliche Besonderheiten bei höheren Einzahlungen

Bestes Girokonto für Paare als Gemeinschaftskonto oder Partnerkonto

Umfragen des IfD Allensbach zu Folge haben hierzulande rund 60 Prozent aller Partnerschaften (verheiratete Paare  und Partner in längerer Beziehung) ein gemeinsames Konto. Bei älteren Paaren ist der Anteil mit Gemeinschaftskonto höher. Rund die Hälfte aller Paare unter 30 Jahre ist nicht im Besitz eines Gemeinschaftskontos. In zahlreichen Partnerschaften wird ein gemeinsames Konto neben weiteren Einzelkonten geführt. Es gibt außerdem Paare, die alle Bankgeschäfte über ein bestehendes Girokonto abwickeln. Dazu stellen sie ihrem Partner eine Verfügungsvollmacht aus. Neben Paaren (verheiratet oder unverheiratet) können Partnerkonten von sonstigen Gemeinschaften wie Vereine, Wohngemeinschaften oder Geschäftspartner eröffnet werden. Alle verfolgen das Ziel, die Finanzen gemeinsam zu verwalten. Für eine Kontoeröffnung sind zwei volljährige unterschriftberechtigte Personen notwendig.

Sind beim Girokontomodell eines Geldinstituts Kontogebühren vorgesehen, fallen die beim gemeinsamen Konto einmal an. Im Gegensatz zu zwei Einzelkonten würden sich Gebühren reduzieren. Ganz abgesehen vom aktuellen Überblick über die finanzielle Lage und das Bankgeschehen insgesamt.

Was ist ein Gemeinschaftskonto?

Das Girokonto für Paare wird von den Banken nicht unter der Bezeichnung angeboten. Das Girokonto für zwei Personen ist als Partnerkonto oder Gemeinschaftskonto erhältlich. Ein Hauptmerkmal dieses Bankkontos ist, dass das Konto von zwei gleichberechtigten Personen eröffnet und geführt wird.

Beim Gemeinschaftskonto besitzen zwei Kontoinhaber eine Verfügungsberechtigung und nach Erteilung entsprechender Vollmachten weitere Berechtigte. Im Gegensatz dazu ist bei einem Einzelkonto nur ein Kontoinhaber verfügungsberechtigt, wobei bei Bevollmächtigung Kontoverfügungen durch weitere Personen möglich sind.

Die im Vertrag zum Girokonto aufgeführten Personen haben gleiche Rechte und Pflichten, was die Kontoführung und Haftung gegenüber der Bank anbelangt.

Jeder kann Verfügungen nach seiner Wahl treffen und über das gesamte Kontoguthaben verfügen. Gemäß dem Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) sind Kontoinhaber Gesamtgläubiger bzw. Gesamtschuldner. Bei einem in Anspruch genommenen Dispo wird jeder einzelne Kontoinhaber gesamtschuldnerisch gegenüber der Bank in die Haftung genommen.

Beim Gemeinschaftskonto haben Inhaber die Wahl zwischen Und-Konto und Oder-Konto. Beim Oder-Konto gibt es keine Einschränkungen hinsichtlich der Verfügungsberechtigung. Von Banken wird diese Kontoart regelmäßig bei der Kontoeröffnung vorgesehen.

In unserem Girokonto Vergleich sind nur Banken aufgeführt, bei denen ein Gemeinschaftskonto für zwei Kontoinhaber eröffnet werden kann. Ein Bankkonto für mehr als zwei Personen wird nicht angeboten. Für die Kunden ist das wegen der gemeinschaftlichen Haftung sicherlich sinnvoll. Je mehr Kontoinhaber es gibt, desto risikoreicher dürfte sich die Kontoführung erweisen. Für zusätzliche Risiken können eventuell erteilte Kontovollmachten für dritte Sorgen.

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Was sind übliche Leistungen beim Gemeinschaftskonto?

Die Leistungen beim Gemeinschaftskonto entsprechen denen eines Einzelkontos. Kontoinhaber erhalten Zugang zum Konto via Online-Banking und Mobile Banking. Zahlungen lassen sich über eine Maestro-Karte / Girocard oder Kreditkarte erledigen. Üblich ist, dass jeder Kontoinhaber eine eigene Girocard erhält. Das gilt auch für beim Konto inklusive Kreditkarten. Bei den Kosten für ein Gemeinschaftskonto gibt es im Vergleich mit dem Einzelkonto keine Unterschiede. Wenn die Bank ein kostenloses Girokonto anbietet, dann erstreckt sich die Kostenfreiheit auf Einzel- und Gemeinschaftskonto.

Bei Einzelkonten mit Kreditkarte ist es häufig möglich, eine Partnerkarte als Bankkarte  oder Kreditkarte zu beantragen. Erhältlich ist diese oftmals gegen eine Gebühr. Der Kontoinhaber allein haftet in diesem Fall für die mit der Partnerkarte getätigten Umsätze.

Sind beim Girokontomodell eines Geldinstituts Kontogebühren vorgesehen, fallen die beim gemeinsamen Konto einmal an. Im Gegensatz zu zwei Einzelkonten würden sich Gebühren reduzieren. Ganz abgesehen vom aktuellen Überblick über die finanzielle Lage und das Bankgeschehen insgesamt.

Als Bestes Girokonto für Paare kommt sicherlich nicht allein das Konto infrage, welches eine schnelle Kontoeröffnung ermöglicht. Konditionen und Leistungen müssen stimmen. Häufig gibt es die gleichen Kontoleistungen zu unterschiedlichen Preisen. Während einige Banken für die Kontoführung des Girokontos monatliche Gebühren berechnen, gibt es bei anderen Anbietern Girokonto und Kreditkarte komplett kostenlos – beim Gemeinschaftskonto dann für beide Inhaber.

Da die Leistungen, im Wesentlichen denen eines gebührenpflichtigen Girokontos entsprechen, bietet sich ein Gratiskonto für die gemeinschaftliche Kontoführung geradezu an.

Wer kann ein gemeinsames Girokonto eröffnen?

Jede Bank mit einem Girokontoangebot bietet neben dem Girokonto für Einzelpersonen das Gemeinschaftskonto bzw. Partnerkonto an. Kann das Einzelkonto online eröffnet werden, trifft das auch das Girokonto für zwei Personen zu.

Grundsätzlich kann jeder ein Gemeinschaftskonto eröffnen, der für ein Girokonto bei einer Bank als Berechtigter infrage kommt. Verheiratete und Paare, die in längerer Beziehung leben, entscheiden sich für die Eröffnung eines Gemeinschaftskontos. Dieses Konto übernimmt die Funktion des klassischen Haushaltskontos, über das die Kosten des gemeinsamen Haushalts abgedeckt sind. Das Gemeinschaftskonto bietet eine optimale Lösung für regelmäßig anfallende Zahlungen für die Miete, Strom und Internetprovider. Die Alternative wäre, dass jeder Partner bestimmte wiederkehrende Abrechnungen übernimmt und über ein Einzelkonto einziehen lässt.

Eine wichtige Voraussetzung für die Eröffnung eines Gemeinschaftskontos ist, dass beide Antragsteller den gleichen Erstwohnsitz haben. Ein gemeinsamer Erstwohnsitz ist ein deutliches Zeichen für ein partnerschaftliches Zusammenleben und für die Notwendigkeit eines gemeinschaftlich geführten Kontos.

Voraussetzungen für die Eröffnung eines Gemeinschaftskontos:

• Künftige Kontoinhaber sind volljährig
• Beide Antragsteller mit gleichem Erstwohnsitz
• Keine negativen SCHUFA-Einträge vorhanden

Keine Voraussetzung ist, dass einer der beiden künftigen Kontoinhaber bereits Kunde der kontoführenden ist. Ein bereits vorhandenes Einzelkonto kann auf Antrag hin in ein Gemeinschaftskonto umgewandelt werden.

Wenn einer der Partner, eine negative SCHUFA besitzt, kann das reguläre Girokonto verwehrt werden. Die Alternative wäre in diesem Fall ein Basiskonto bzw. Guthabenkonto, welches allerdings nicht kostenlos geführt werden kann.

Die Bank verlangt von Inhabern des Gemeinschaftskontos nicht, dass sie miteinander verheiratet sind oder in einer eingetragenen Lebensgemeinschaft leben. Auf den gemeinschaftlichen Erstwohnsitz werden Banken in der Regel bestehen.

Gemeinschaftskonto: Unterschiede beim Oder- und Und-Konto

Ein Gemeinschaftskonto gibt es in zwei Formen als Oder- und Und-Konto. Bei der Eröffnung eines Partnerkontos ist das Oder-Konto als Kontoart voreingestellt. Der einzelne Kontoinhaber kann nach Belieben über Kontoguthaben und eingeräumte Kreditlinien verfügen. Durch Weisung der Kontoeigentümer kann das Gemeinschaftskonto als Und-Konto geführt werden. Für Kontoinhaber bedeutet dass, dass sie gemeinschaftlich über das Konto verfügen können.

Was sind die Vor- und Nachteile beim Oder-Konto?

Für die Handhabung im Alltag erweist sich ein Oder-Konto sehr praktisch. Jeder Kontoinhaber kann auf das Konto zugreifen, Überweisungen erledigen oder Geld abheben. Auch ein Zugriff auf den eingeräumten Dispokredit ist unabhängig vom anderen gestattet. Gemeinschaftliches Handeln ist dann gefordert, wenn das Konto gekündigt oder geändert werden soll. Auch die Erteilung von Vollmachten ist nur gemeinsam erlaubt und bedarf eines Einverständnisses von allen Kontoinhabern. Die Vollmacht erlischt, sobald sie von einem der Kontoinhaber widerrufen wird. Nach dem Tod eines der Inhaber, verbleiben Rechte  und Pflichten beim überlebenden Kontoinhaber. Er kann das Konto auflösen oder auf ein Einzelkonto umschreiben.

Wann ist das Und-Konto sinnvoll?

Das Und-Konto erlaubt keine Einzelverfügungen, sondern verlangt ein gemeinschaftliches Einverständnis. Für jede einzelne Transaktion, die dieses Konto betrifft, müssen alle gemeinsam ihr Einverständnis bestätigen. Scheckausstellungen und Zahlkarten fallen nicht unter gemeinschaftliches Handeln. Sollten diese genutzt werden wollen, wäre das über eine gegenseitige Bevollmächtigung möglich. Der Vorteil ist sicherlich, dass keine Transaktionen ohne Kenntnis und Zustimmung des Partners erfolgen können.

Außerdem sind Pfändungen bei einem Und-Konto nicht so einfach. Dazu müsste gegen jeden Kontoinhaber ein vollstreckbarer Titel vorliegen. Ein vom Pfändungsbeschluss betroffener Kontoinhaber verliert die Unterschriftserlaubnis, was zum Ausführen der Transaktionen notwendig ist.

In Partnerschaften kommt das Und-Konto wegen des vorausgesetzten Vertrauensverhältnisses kaum zur Anwendung. In den meisten Fällen betrifft das Erbengemeinschaften oder die Vermögensverwaltung beispielsweise nach einer Trennung der Partner.

Bei einem Oder-Konto besteht die Gefahr, dass sich Kontoinhaber gegenseitig ohne Wissen des anderen aus dem Konto entfernen können. Bei einem Und-Konto gibt dieses Problem nicht. Ohne ausdrückliche Zustimmung des anderen lassen sich eigene Interessen nicht durchsetzen.

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Welche Risiken bestehen beim Gemeinschaftskonto?

Wird im Zusammenhang mit dem Partnerkonto ein Dispokredit und Kreditkartenkredit beantragt, müssen beide Kontoinhaber unterschreiben. Kündigt die Bank das gemeinschaftliche Girokonto mit einem Kontostand in den roten Zahlen, wird sich die Bank an beide Kontoinhaber zum Ausgleichen der Schuld halten.

Einen Kredit kann grundsätzlich jeder Kontoinhaber eines Gemeinschaftskontos eigenständig ohne Mitwirkung des Partners aufnehmen. Möglich ist das meist nur, wenn sich finanziellen Mittel nicht allein auf die Geldeingänge des Partnerkontos beschränken. Anderenfalls wird die Bank auf eine zweite Unterschrift bestehen.

Durch die Gemeinschaftshaftung gerät das eigene Guthaben in Gefahr, wenn gegen einen der Kontoinhaber ein Kontopfändungsbeschluss oder andere vollstreckbare Titel vorliegen.  Im Gegensatz zum Einzelkonto gibt es keine Möglichkeit, ein Partnerkonto in Pfändungsschutzkonto umzuwandeln.

Vollstreckbare Titel, die gegen bevollmächtigte Personen ergehen, haben mit der gemeinschaftlichen Haftung der Kontoinhaber nichts zu tun. Das grundsätzliche Risiko für die Kontoinhaber ist, dass privates Geld aufgrund der Verfügungen durch einen der Inhaber verschwinden kann.

Unter Umständen ist die Nutzung eines Gemeinschaftskonto durch drei oder mehr Personen sinnvoll oder notwendig. Das kann beispielsweise bei älteren möglicherweise pflegebedürftigen Paaren der Fall sein. Enge Verwandte  oder Familienmitglieder kümmern sich dann gemeinsam um die Finanzen.

Gerichte können gleichfalls eine Betreuung anordnen, sodass amtlich bestellte Betreuer eine Kontovollmacht erhalten und verfügungsberechtigt sind. Im Gegensatz zur privat bevollmächtigten Person müssen von Amts wegen Bevollmächtigte einen Nachweis über die Ausgaben führen.

Bei größeren Einzahlungen durch einen Kontoinhaber können steuerrechtliche Nachteile entstehen. Für das zustande von Einzahlungen auf ein gemeinsames Konto kommen u.a. Verkaufserlösen, Abfindungen, Bonuszahlungen oder Erbschaften infrage. Sind diese Zahlungen auf ein Gemeinschaftskonto nur einer Person zuzurechnen, kann die Steuerbehörde höhere Zahlungseingänge als Schenkung an den Partner behandeln. Bei Überschreiten der Freibeträge käme auf die Erbschaftssteuern eine fällige Schenkungsteuer obendrauf.

Girokonto für Paare: Umwandlung in Einzelkonto

Ein gemeinsames Konto als Oder-Konto zu führen, stellt einen großen gegenseitigen Vertrauensbeweis dar. Wird das  Vertrauen enttäuscht, gibt es eine Notbremse. Jeder Kontoinhaber hat das Recht, die Einzelverfügungsbefugnis seines Kontopartners zu widerrufen. Ab diesem Zeitpunkt wird über das Konto gemeinsam verfügt. Dieser Schritt kann unter Umständen zu spät sein.

Viele Paare besitzen eigene Girokonten und eröffnen wegen einer gemeinsamen Haushaltsführung und wegen der einfacheren Handhabung regelmäßig wiederkehrender Ausgaben ein extra Konto als Gemeinschaftskonto.

Ein Girokonto lässt sich bei der in eine Gemeinschaftskonto überführen und umgekehrt. Die Auflösung bzw. Kündigung eines Gemeinschaftskontos ist jederzeit mit dem Einverständnis der Kontoinhaber möglich.

Bei der Umwandlung in ein Einzelkonto wird einer der bisherigen Kontoinhaber zum alleinigen Inhaber des Girokontos. Entsprechende Vordrucke für diese Umwandlung lassen sich online oder in der Bankfiliale anfordern.

Die Auflösung eines Gemeinschaftskontos setzt die Zustimmung der beteiligten Kontoinhaber voraus. Aus einem Oder-Konto wird nach dem Widerruf einer Einzelverfügungsbefugnis ein Und-Konto. Eine Zustimmung des anderen ist nicht gefordert. Soll das Und-Konto aufgelöst werden, müssen alle Kontoinhaber ihre Zustimmung geben.

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Fazit: Bestes Girokonto für Paare gibt es mit Kreditkarte gebührenfrei

Eigentlich fast alles, was als Kriterium beim besten Girokonto für Einzelpersonen von Bedeutung ist, gilt für das beste Girokonto für Paare in gleicher Weise. Der wesentliche Unterschied zwischen Einzelkonto und Gemeinschaftskonto betrifft die Anzahl der verfügungsberechtigten Kontoinhaber. Leistungen und Preise gleichen sich weitgehend. Kontokarten und eventuelle Kreditkarten gibt es in doppelter Ausfertigung. Hinsichtlich der Kontoführung müssen sich Inhaber zwischen Oder-Konto und Und-Konto entscheiden. Das Oder-Konto wird am häufigsten von Paaren gewählt, weil ein jeder Kontoinhaber unabhängig voneinander verfügungsberechtigt ist. Das vereinfacht den Alltag im Vergleich zum Und-Konto erheblich.

Im Idealfall ist die Führung des Gemeinschaftskontos kostenlos und die Kreditkarte ist gratis inklusive. Mit der Bankkarte (Maestro-Karte / Girocard) gibt es Bargeld am Automaten im Inland kostenfrei. Die Kreditkarte ermöglicht Geldabhebungen im Ausland ohne Gebühren. Einen bequemen Kontozugriff ermöglicht Online Banking oder Mobile Banking, um das gesamte Bankgeschehen stets im Überblick zu behalten. Jederzeit können online Transaktionen vorgenommen werden. Mehr brauchen Verheirate und zusammen lebende Paare bzw. Kontoinhaber nicht!

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In vielen Partnerschaften bedeutet die Geburt des ersten Kindes, dass sie sagen “Jetzt sind wir eine Familie.“ Spätestens jetzt ist eine ausreichend große Vertrauensbasis vorhanden, um die Finanzen gemeinsam zu managen. Das schließt regelmäßig neben der gemeinsamen Haushaltsführung das Einrichten einer gemeinsamen Haushaltskasse ein. Banken bieten zu diesem Zweck das Gemeinschaftskonto bzw. Partnerkonto an. Die bereitgestellten Dienste, die sich im geschäftlichen Bereich bewährt haben, lassen sich gleichfalls im Privatbereich nutzen.

In unserem Ratgeber Bestes Girokonto für Paare haben wir wesentliche Details rund um das Gemeinschaftskonto erörtert. Im Folgenden werden wir uns mit dem Thema Bestes Girokonto für Familien befassen und auf etwaige Besonderheiten hinweisen.

• Konto, Bankkarten + Kreditkarten kostenlos
• Gemeinschaftskonto als Haushaltskonto der Familie
• Finanzielle Angelegenheiten flexibel & gemeinsam meistern
• Oder-Konto – Jeder Inhaber allein verfügungsberechtigt

Girokonto für Familien: Besonderheiten beim Gemeinschaftskonto

Zu Beginn einer jeden Partnerschaft verfügen beide Partner in der Regel über ein eigenes Girokonto. Dieser Zustand ist sicherlich auf Dauer nicht optimal, wenn es darum geht, die finanziellen Angelegenheiten gemeinsam zu regeln. Mit der Fortdauer einer Partnerschaft oder im Zuge der Heirat wird über die Anschaffung eines gemeinsamen Kontos nachgedacht und entschieden. Geeignet dafür ist ein Gemeinschaftskonto, welches im geschäftlichen wie im privaten Bereich, hier als privates Haushaltskonto von Partnerschaften und Familien, gleichermaßen gute Dienste leistet.

Was ist ein Gemeinschaftskonto?

Banken bieten Girokonten zu unterschiedlichen Konditionen und für verschiedene Kundengruppen an. Neben dem Girokonto für Jedermann gibt es das Girokonto für Studenten, das Girokonto für Selbstständige oder das Girokonto ohne SCHUFA. Das reguläre Girokonto für Jedermann ist als Einzelkonto oder als Partnerkonto (Gemeinschaftskonto) erhältlich.

Beide Konten Einzelkonto und Partnerkonto unterscheiden sich vor allem hinsichtlich der Zahl der möglichen Kontoinhaber. Leistungen und Konditionen gleichen sich bei den Konten einer Bank. Kontovollmachten können für weitere Verfügungsberechtigte ausgestellt werden. Beim Gemeinschaftskonto besitzen alle Kontoinhaber die gleichen Rechte und Pflichten. Jeder Kontoinhaber darf frei über das gesamte Kontoguthaben verfügen. Wird ein Gemeinschaftskonto aufgelöst, weil die Partnerschaft in die Brüche gegangen ist, hat jeder Inhaber einen Anspruch auf Teile des Guthabens. Bei einem Girokonto für Paare erhält jeder die Hälfte.

Dabei ist es unerheblich, welcher der beiden Inhaber auf das gemeinsame Konto Zahlungen vornimmt oder ob jemand überhaupt einzahlt. Sollen abweichende Regelungen gelten, müssen die von den Kontoinhabern vorab vereinbart haben. Bei einem Schuldsaldo sie gegenüber der Bank gesamtschuldnerisch.

Umwandlung Einzelkonto in ein Gemeinschaftskonto?

Ein bestehendes Einzelkonto lässt sich nicht in ein Partnerkonto bzw. Gemeinschaftskonto umwandeln. Dieses Konto muss extra eröffnet werden. Der Girokontoinhaber hat die Möglichkeit, das Einzelkonto zu kündigen oder weiterzuführen und im Gegenzug ein Gemeinschaftskonto zu eröffnen. Die Alternative zur Eröffnung eines Girokontos für die Familie wäre das Weiterführen eines normalen Girokontos durch einen Partner, wobei der andere eine Vollmacht zur Verfügung über das Konto ausgestellt erhält.

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Gemeinschaftskonto oder Verfügungsvollmacht – was ist praktischer?

Gemeinschaftskonten werden u.a. von Ehepaaren, Lebenspartner- und Lebensgemeinschaften sowie von Vereinen und Unternehmen verwendet. Die Führung eines Gemeinschaftskontos ist als Zahlungsverkehrskonto bzw. Girokonto für die Familie möglich. Einlagen- und Kreditkonten sowie Wertpapierdepots können gleichfalls als Gemeinschaftskonto geführt werden.

Kontoinhaber und Bevollmächtigte haben weitreichende Verfügungsrechte über ein Konto inne. Es ist wichtig, sich mit den rechtlichen und praktischen Unterschieden im Zuge der Errichtung eines Gemeinschaftskontos oder der Erteilung einer Kontovollmacht zu beschäftigen.

Zum Zweck der Vertretungsbefugnis kann ein Kontoinhaber einem Bevollmächtigten eine Vollmacht erteilen. Der Bevollmächtigte handelt im Namen des Kontoinhabers, was für diesen Verpflichtungen und Berechtigungen zur Folge hat. Der Bevollmächtigte handelt nicht auf eigene Rechnung, sondern immer namens des Kontoinhabers bzw. der Kontoinhaber eines Gemeinschaftskontos.

Eine Kontovollmacht ermöglicht den unbeschränkten Zugriff auf Kontoguthaben und den Zugang zu eingeräumten Krediten. Ein Kontobevollmächtigter darf Kontoauszüge und Bankabrechnungen entgegennehmen. Die Erteilung von Untervollmachten ist nicht gestattet erteilen. Allein der (die) Kontoinhaber darf (dürfen) weitere Konten eröffnen, Kredit oder Konto kündigen, Kontoänderungen durchführen und Kreditkarten beantragen. Ein Zugriff auf das gesamte Kontoguthaben stellt im Rahmen der Bevollmächtigung das größte Risiko dar. Außerdem ist zu beachten, dass allein und vollständig der (die) Kontoinhaber für das Konto und Kreditschulden haften.

Arten von Gemeinschaftskonten: Das sollten Sie wissen

Es gibt zwei Arten von Gemeinschaftskonten: Das Und-Konto und das Oder-Konto. Wird ein Girokonto für Paare oder die Familie als Gemeinschaftskonto eröffnet, sehen die jeweiligen AGB der Banken das Oder-Konto als Kontomodell vor. Mit einer Weisung der Kontoinhaber an die Bank kann die Kontoeröffnung als Und-Konto erfolgen oder eine entsprechende Kontoänderung herbeigeführt werden.

Das Oder-Konto: Verfügungsberechtigung für jeden Kontoinhaber unabhängig voneinander

Das Gemeinschaftskonto als Oder-Konto hat den Vorteil für die Kontoinhaber, dass sie jeweils unabhängig voneinander frei über Guthaben oder eingeräumte Kreditlinien verfügen dürfen. Bei diesem Partnerkonto können beide Partner können selbstständig und eigenverantwortlich Überweisungen vornehmen. Zu den Leistungen eines Oder-Gemeinschaftskontos gehört, dass beide Kontoinhaber über Girocard- und Kreditkarten verfügen. Gemeinschaftskonten werden im realen Leben bei Verheirateten oder eingetragenen Lebenspartnerschaften als Oder-Konto geführt.

Das Und-Konto: Gemeinschaftliche Verfügungsberechtigung der Kontoinhaber

Im Unterschied zum Oder-Konto gibt es beim Und-Konto keine Möglichkeit als einer der Kontoinhaber allein Verfügungen vorzunehmen. Egal ob Überweisung oder Abbuchung – es erfordert immer das Einverständnis des Kontopartners. Es gibt noch weitere Nachteile. Bei Tod eines Partners ist die Verfügungsgewalt der Hinterbliebenen eingeschränkt, denn die weiteren Erben müssen bei Verfügungen ihr Einverständnis geben. Das Und-Konto erweist sich in dieser Form im Lebensalltag als umständlich. Als Girokonto für Paare kommt es daher nur gelegentlich zur Anwendung.

Wissenswertes rund um das Gemeinschaftskonto

Die von Banken angebotenen Girokonten können von Einzelpersonen, Verheirateten und unverheirateten Paaren eröffnet werden. Der wichtigste Unterschied betrifft die Kontoverfügung einzelner oder mehrerer Partner. Bei den Leistungen und Services dürfte es in der Regel weitgehend Übereinstimmung geben. Jeder Kontoinhaber verfügt über einen persönlichen Zugang für das Online-Banking oder Mobile Banking. Das mobilTAN-Verfahren kann unter der Voraussetzung genutzt werden, dass jeder seine eigene Mobilfunknummer angibt. Kontoinhaber sind dadurch beim Kontozugang oder bei Überweisungen sehr flexibel.

Bankkarten und Kreditkarten beim Partnerkonto

Jeder Kontoinhaber hat beim Gemeinschaftskonto das Recht frei über das Guthaben zu verfügen, was Bargeldverfügungen einschließt. So erhält selbstverständlich jeder Kontoinhaber eine Maestro / Girocard.  Sind zwei Kreditkarten nicht beim gewählten Girokonto inklusive, können sie von jedem Partner beantragt werden.

Dispokredit beim Gemeinschaftskonto

Kontoinhaber können bei ihrem Kontoinstitut einen Dispokredit beantragen. Bei längerer Kontonutzung wird die Bank von sich aus einen Dispokredit einräumen. Die Höhe des Disporahmens wird im Wesentlichen durch die regelmäßigen Kontoeinnahmen bestimmt, wobei die Bank zwei bis drei monatliche Gehaltseingänge als maximalen Dispo ansetzten wird. Bei zwei Gutverdienern in der Familie ist ein Dispo im fünfstelligen Bereich durchaus vorstellbar, wenn auch nicht unbedingt empfehlenswert. Der Dispo gilt in jedem Fall für alle Inhaber des Gemeinschaftskontos. Das eingeräumte Dispolimit darf jeder in Anspruch nehmen.  Etwas anders liegt der Fall beim Ratenkredit, denn hier beide Kontoinhaber den Antrag stellen.

Die Einlagensicherung beim Gemeinschaftskonto

Die Einlagensicherung beim Gemeinschaftskonto folgt den allgemeinen Richtlinien zur Europäischen Einlagensicherung und zum Einlagensicherungssystem hierzulande. Grundsätzlich sind Kundeneinlagen vollständig bis zu einem Betrag von 100.000 Euro geschützt. Wird das Kreditinstitut insolvent, leistet der Einlagensicherungsfonds die vorgesehene Entschädigungssumme.

Da die maximale Entschädigung jedem Kunden zusteht, erhöht sich die Einlagensicherung bei einem Gemeinschaftskonto mit zwei Inhabern um das Doppelte. Tagesgeld oder Sparbücher, soweit gemeinschaftlich bei der gleichen Bank genutzt, sind in die Einlagensicherung miteingeschlossen.

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Den passenden Anbieter für ein Girokonto für Familie finden

Ein Gemeinschaftskonto ist aus vielen Gründen für Paare und Familien sinnvoll. Ein Konto zu unterhalten, kann sich als günstig erweisen, weil nur einmal Kontoführungsgebühren zu bezahlen wären. Kontoführungsgebühren müssen grundsätzlich nicht sein, denn es gibt genügend kostenlose Kontoangebote. Girokonto für Familie erweist sich bei gemeinsamer Gestaltung der Finanzen und als Haushaltskonto als vorteilhaft. Gemeinschaftliche Einnahmen und Ausgaben lassen sich im Gegensatz zu einzelnen Konten besser überblicken, womit das Haushaltsbudget optimaler verwaltet werden kann.

Kontoangebote finden sich bei traditionellen Banken und Sparkassen ebenso wie bei Direktbanken, die ausschließlich online agieren. Ein Großteil der Bankgeschäfte wird mittlerweile online abgewickelt, sodass ein Konto bei einer Filiale nicht mehr praktisch zwingend ist. Wer den Service einer Hausbank direkt um die Ecke oder eine individuellen Beratung schätzt, konzentriert sich bei der Suche nach dem passenden Konto auf Filialbankangebote oder Sparkassenofferten. Alle anderen finden bei Direktbanken günstigere und häufig sogar komplett kostenlose Girokonten.

Welche Bedingungen sollte das Familienkonto erfüllen?

Auf das Vorhandensein kostenloser Girokontoangebote wurde bereits verwiesen. Wichtig hierbei ist, dass das Familienkonto ohne Vorbedingungen kostenfrei nutzbar ist. Mitunter ist die Kostenfreiheit der Kontoführung an einen Gehaltseingang  oder Mindestgeldeingang geknüpft. Ein Gemeinschaftskonto, welches zusätzlich zu den eigenen Girokonten der Partner geführt wird, muss nicht zwangsläufig auch das Gehaltskonto sein. Ein Konto ohne irgendwelche Bedingungen ist hier optimal. Hinsichtlich der Leistungen und Services macht es keinen Unterschied, ob bei der gleichen Bank ein Einzelkonto oder ein Familienkonto geführt wird. Bei Konten bei unterschiedlichen Geldinstituten kann das natürlich anders aussehen. Bestimmte Leistungen kosten bei einer Bank extra, bei einer anderen sind sie kostenfrei inclusive. Hier sind vor allem die Kontoführung und Kreditkarten gemeint. Ein bestes Girokonto für Einzelpersonen wird in den meisten Fällen auch als Bestes Girokonto für Familien infrage kommen.

In Deutschland entscheiden sich vor allem jüngere Leute in der Partnerschaft für ein Drei-Konten-Modell. Das bestehende Girokonto der Partner wird als ein eigenes Konto weitergeführt. Persönliche Einnahmen wie Gehalt oder Mieteinnahmen aus eigenem Vermögen laufen getrennt. Über das Gemeinschaftskonto werden u.a. die Abbuchungen für Miete, Strom, Wasser und Mobilfunkanbieter abgewickelt. Vergessen werden sollte hierbei die Rundfunk- und Fernsehgebühr nicht.

Gemeinschaftskonto eröffnen – so geht’s!

Interessenten können ein Gemeinschaftskonto bei zahlreichen Banken ganz einfach online eröffnen. Das entsprechende Kontoeröffnungsformular ist auszufüllen und von beiden Antragstellern und künftigen Kontoinhabern zu unterschreiben. Sind beide Antragsteller bereits Kunde der Bank, müssen sie den Antrag nur an die betreffende Bank abschicken. Als Neukunden müssen sie sich beide in einer Postfiliale legitimieren. Benötigt wird dazu ein gültiger Personalausweis oder Reisepass. Nach erfolgreicher Erledigung des „PostIdent“-Verfahrens schickt die Post die Antragsunterlagen mit dem der Ident-Bestätigung an die Bank. Mittlerweile bieten zahlreiche Banken zum Legitimieren das VideoIdent-Verfahren an. Die Datenprüfung erfolgt per Online-Videoübertragung, was am PC oder via Smartphone zu bewerkstelligen ist.

Ist der Antrag bei der Bank eingegangen, wird er geprüft. Bei erfolgreicher Prüfung wird das Gemeinschaftskonto wie gewünscht eröffnet. Der bzw. die Kunden erhalten alle üblichen und notwendigen Unterlagen zugeschickt.

Wenn Gemeinschaftskonto eröffnet wird, erfolgt dies bei allen Banken als Oder-Konto für Privatkunden. Im Zuge der Bearbeitung der Kontoeröffnung wird eine SCHUFA-Anfrage gestellt. Auf der Basis dieser Auskunft wird die Bank vorab über die Höhe eines möglichen Dispokredits befinden, der unmittelbar nach der Kontoeröffnung eingerichtet werden kann.

Fragen zum Girokonto für Familien

Wie kann ich ein Gemeinschaftskonto eröffnen?

Zahlreiche Banken bieten ein Gemeinschaftskonto an, welches bis auf die Zahl der Kontoinhaber im Wesentlichen dem Girokonto für Einzelpersonen entspricht. Ein Familienkonto lässt sich zu einen direkt bei der Kontoeröffnung anlegen. Zum anderen lässt sich je nach Bank ein vorhandenes Einzelkonto in ein Gemeinschaftskonto ändern.

Wem gehört das Geld auf dem Partnerkonto?

Beide Kontoteilinhaber besitzen einen Zugriff auf die gesamten Guthaben auf dem Konto. Das gilt ebenso für eingeräumte Kreditlinien. Hinsichtlich der Verfügungen unterliegt niemand Beschränkungen. Beiden gehört das Geld. Jeder kann Geld abheben oder mit der Kreditkarte bezahlen. Im Gegenzug haften die Kontoinhaber gemeinschaftlich für Schulden gegenüber der Bank.

Was passiert bei Trennung oder Scheidung?

Jedem Partner steht bei einer Trennung die Hälfte des Kontoguthabens zu. Das unabhängig davon, ob jemand viele oder wenige Einzahlungen geleistet hat, muss Geld geteilt werden. Die Teilung gilt auch für die Schulden, wobei die Bank sich an denjenigen halten wird, der über entsprechende finanzielle Mittel verfügt.

Kann ein Gemeinschaftskonto in ein Einzelkonto umgewandelt werden?

Ein Gemeinschaftskonto lässt sich theoretisch in ein Einzelkonto umwandeln. Voraussetzung wäre, dass der Kontostand Null betrögt. Dazu sollte es auf Null stehen. Besser und bequemer ist es, ein Gemeinschaftskonto zu liquidieren und Einzelkonten zu eröffnen.

Was passiert bei Tod eines Mitkontoinhabers mit dem Gemeinschaftskonto?

Mit dem Tod eines Mitkontoinhabers endet praktisch das Gemeinschaftskonto. Es gibt in diesem Fall keine Möglichkeit, ein Partnerkonto in ein Einzelkonto umzuwandeln, Hinterbliebene können bei ihrer bisherigen eine neue Kontoverbindung eröffnen.

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Fazit: Girokonto für Familien als gemeinschaftlich geführtes Haushaltskonto

Jeder der einen eigenen Haushalt geführt hat, weiß um die Wichtigkeit bestimmter monatlicher Ausgaben wie Miete oder Strom. Unzuverlässiges Zahlungsverhalten wird in diesem Bereich nicht geschätzt. Ausbleibende Zahlungen führen zu Mahnungen oder zur Kündigung. Familien oder Partnerschaften können sich ein solches Szenario durch das Führen eines gemeinsamen Haushaltskontos ersparen. Wer bei seiner Bank ein kostenloses Girokonto für Einzelpersonen mit Kreditkarte inklusive führt und mit dem Partner oder der Partnerin ein gemeinsames Konto eröffnen möchte, kann ruhigen Gewissens bei seiner Bank vorsprechen. Dieses Konto mit kostenloser Kontoführung und kostenfreier Kreditkarte erfüllt bereits wesentliche Kriterien, sodass es als Bestes Girokonto für Familien infrage kommt. Im Idealfall kostet die Kreditkarte bei einer Verwendung im Ausland außerhalb des EU-Raumes weder eine Geldabhebegebühr noch ein Fremdwährungsentgelt. Natürlich sollte jeder Verfügungsberechtigte in der Familie über einen Bankkarte und Kreditkarte verfügen können.

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Mehr und mehr Menschen nutzen ihr Girokonto nicht nur von zu Hause aus, sondern möchten auch unterwegs jederzeit ihren Kontostand überblicken können. Überweisungen und andere Transaktionen können mittlerweile ebenfalls mit Mobilgeräten durchgeführt werden, sodass die Kontoinhaber nicht mehr auf Bankfilialen oder Online-Banking mit dem Computer angewiesen sind. Mobiles Banking bietet viele Möglichkeiten und sorgt dafür, dass die Kunden ihre Finanzen stets im Blick haben.

Welche Funktionen Sie per Banking-App nutzen können und wie Sie das am besten für das mobile Banking geeignete Girokonto finden können, zeigen wir im folgenden Ratgeber.

Girokonto Vergleich in der Übersicht

Die Konto-App: ein hilfreicher Begleiter

Viele Banken bieten für iOS und Android kostenlose Apps an, die im jeweiligen Store heruntergeladen werden können. Selten werden auch andere Betriebssysteme wie Windows-Phones oder Blackberry unterstützt. Mit einer Konto-App können die Kunden sich mit ihrem Handy in das Online-Banking einloggen und verschiedene Funktionen nutzen:

• Kontostand abfragen
• Überweisungen tätigen
• Finanzen planen
• Geldeingänge und Geldausgänge anzeigen lassen

Durch die App sind die Kunden ortsunabhängig und können sich jederzeit unterwegs genau über ihre Finanzen informieren. Hierauf legen die Kontoinhaber zunehmend Wert, denn so sind sie immer flexibel und können vor einem spontanen Kauf nachschauen, wie viel Geld ihnen dafür zur Verfügung steht und gegebenenfalls sofort die übrigen Finanzen umplanen. Wenn eine Bank das von ihr angebotene Konto als „Bestes Girokonto für unterwegs (mobil)“ bezeichnet, sollte daher eine gut aufgebaute App enthalten sein.

Trotz der hohen Bedeutung einer guten App sollten aber die weiteren Konditionen nicht vernachlässigt werden. Schließlich können beispielsweise zu hohe Kontoführungsgebühren unnötige Kosten verursachen. Den meisten Kunden sind neben einer guten App noch andere Leistungen wichtig, die beim richtigen Girokonto ebenfalls nicht fehlen sollten. Daher sollte immer das Gesamtpaket betrachtet werden. Ein gutes Girokonto kann mit fairen Konditionen überzeugen und ermöglicht dem Kunden die komfortable mobile Nutzung seines Kontos.

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Die Kosten: Auch beim mobilen Angebot spielen sie eine Rolle

Natürlich legen Kunden großen Wert darauf, mit ihrem Girokonto ortsunabhängig zu sein und jederzeit per App auf die wichtigsten Funktionen zugreifen zu können. Dennoch sollten bei einem Girokonto-Vergleich die Kosten nicht aus den Augen verloren werden.

Hier gibt es deutliche Unterschiede zwischen den einzelnen Banken und zum Teil zwischen den von diesen angebotenen Kontomodellen. Um das günstigste Angebot zu ermitteln, müssen die Nutzer zunächst überlegen, welche Leistungen des Girokontos sie wie oft verwenden. Ein Kostenvergleich ist nämlich immer individuell durchzuführen, da es vom Nutzungsverhalten abhängt, ob ein Angebot für den Kunden geeignet ist oder ob es deutlich günstigere Möglichkeiten bei anderen Banken gibt.

Bei unserem Girokonto-Vergleich können die User zunächst die Eigenschaften festlegen, die sie von einem guten Girokonto erwarten. Hierzu kann beispielsweise eine gut strukturierte mobile App mit entsprechenden Funktionen gehören. Da die einzelnen Anbieter nach festgelegten Kriterien miteinander verglichen werden, kann anschließend aus allen Kontomodellen, die für den Nutzer in Frage kommen das günstigste Angebot herausgesucht werden.

Ist ein geeigneter Anbieter gefunden, kann die Kontoeröffnung in der Regel ohne großen Aufwand durchgeführt werden. Dies ist nicht nur in den niedergelassenen Filialen, sondern auch über das Online-Portal der jeweiligen Bank möglich. Die Kündigung des alten Kontos ist kostenfrei. Hierbei können sich die Kunden durch den Wechsel-Service der neuen Bank unterstützen lassen. Dieser kann zudem Daueraufträge und Zahlungen im Lastschriftverfahren für den Kunden auf das neue Konto übertragen.

Die Kreditkarte: ein nützlicher Begleiter für unterwegs

Unterwegs kann zwar in den meisten Geschäften mit der Bankkarte bezahlt werden, eine Kreditkarte bietet aber zusätzliche Vorteile: Der gezahlte Betrag wird erst zu einem festgelegten Zeitpunkt abgebucht, sodass bis dahin eine höhere Liquidität vorhanden ist. Daher bezahlen viele Nutzer vor allem größere Anschaffungen gerne mit der Kreditkarte. Bis zur Abbuchung haben sie so genügend Zeit, Geld umzuschichten. So können Sie spontan kaufen und anschließend Guthaben vom Tagesgeldkonto oder anderen Quellen an das Girokonto senden.

Bei Reisen ins Ausland sind Kreditkarten besonders hilfreich, denn hier kostet die Abhebung mit der regulären Bankkarte am Geldautomaten oft hohe Gebühren, während mit der Kreditkarte kostenlos oder zu geringeren Gebühren Geld abgehoben werden kann. Die Bezahlung eines Hotels oder Mietwagens funktioniert mit der Kreditkarte ebenfalls unkompliziert und schnell.

Ein bestes Girokonto für unterwegs (mobil) sollte daher nach Möglichkeit eine Kreditkarte beinhalten. Es sollte ein genauer Blick auf die Kosten geworfen werden. Einige Banken bieten unter bestimmten Voraussetzungen eine Kreditkarte kostenlos an, bei anderen ist sie mit Gebühren verbunden. In unserem Anbieter-Vergleich finden Sie verschiedene Banken, bei denen Sie zusätzlich zum Girokonto eine kostenlose Kreditkarte erhalten können.

Wie bei anderen Zahlungen sollte bei der Verwendung der Kreditkarte darauf geachtet werden, keine Ausgaben zu tätigen, die den finanziellen Verhältnissen nicht angemessen sind. Andernfalls kann eine Kreditkarte dazu verleiten, sich zu verschulden.

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Geld abheben am Automaten: nicht mit jedem Konto ohne Einschränkungen möglich

Wer viel unterwegs ist, möchte dann Geld abheben können, wenn er dieses benötigt. Es ist ärgerlich, wenn erst lange nach einem geeigneten Automaten gesucht werden muss oder hohe Gebühren anfallen. Daher ist es vielen Kunden wichtig, dass ein für die mobile Nutzung geeignetes Girokonto flächendeckend am Geldautomaten genutzt werden kann. Das kostenlose Geldabheben ist in vielen Fällen nur an Automaten der jeweiligen Bank möglich. Einige Banken haben sich zu einem Netz zusammengetan und können durch diese Kooperation mehr Geldautomaten für ihre Kunden zur Verfügung stellen.

Andere Banken haben eine alternative Lösung gewählt, die für den Kunden ebenfalls komfortabel ist. Hier stehen zwar in den meisten Regionen nur wenige eigene Automaten der Bank zur Verfügung, die Kunden können aber mit ihrer Kreditkarte an jedem anderen Bankautomaten kostenlos Geld abheben. Da VISA und Mastercard von besonders vielen Automaten unterstützt werden, kann somit praktisch überall ohne Gebühren Geld abgehoben werden. Voraussetzung für die Nutzung dieser Variante ist natürlich, dass der Kunde die entsprechenden Voraussetzungen hat, um bei der jeweiligen Bank eine Kreditkarte erhalten zu können. Hierzu gehören beispielsweise eine ausreichend hohe Bonität und das für eine Kreditkarte erforderliche Mindestalter von 18 Jahren.

Zu wenig Bargeld dabei? Mit der Karte bezahlen

Durch das Girokonto können die Kunden nicht nur an vielen Geldautomaten Bargeld abheben, sie haben zudem in vielen Geschäften die Möglichkeit, bargeldlos zu bezahlen. So wird beispielsweise ein spontaner Restaurantbesuch auch dann möglich, wenn der Kontoinhaber nur wenig Geld dabei hat.

Inhaber eines Girokontos haben verschiedene Möglichkeiten, ohne Bargeld zu bezahlen. Dabei ist zu beachten, dass nicht mit allen Kontomodellen alle der genannten Optionen zur Verfügung stehen:

Kartenzahlung: Das Geld wird direkt vom Girokonto abgebucht

Kreditkarte: Der Kunde kann bargeldlos bezahlen und erhält zu einem festen Zeitpunkt im Monat eine Abrechnung. Alle gezahlten Beträge werden dann von seinem Konto abgebucht.

Geldkarte: Auf die Geldkarte muss im Vorfeld Guthaben aufgeladen werden, das dann zum Bezahlen verwendet werden kann.

Debitkarte: Diese Karte kann ähnlich wie eine Kreditkarte angewendet werden und wird von den entsprechenden Stellen akzeptiert. Sie funktioniert allerdings nur dann, wenn das benötigte Guthaben vorhanden ist, das sofort bei der Zahlung abgezogen wird.

Scheck: Schecks werden in Deutschland nur noch selten verwendet. Mit einem Scheck berechtigt ein Kontoinhaber den Besitzer des Schecks, von seiner Bank eine Zahlung in der auf dem Scheck verzeichneten Höhe anzufordern.

Zumindest die reguläre Zahlung mit der Bankkarte wird bei fast allen Konten angeboten. Ob die Kunden die anderen Möglichkeiten nutzen können, hängt von der Art ihres Kontos und den Konditionen der jeweiligen Bank ab.

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Der Kundenservice: Hilfe bei Fragen oder Problemen

Unabhängig von der Art des Girokontos ist es für die Kunden wichtig, sich stets an einen kompetenten Ansprechpartner wenden zu können, wenn Fragen oder Probleme aufkommen.

Bei klassischen Banken können die Kunden einen Berater der Bank direkt in der Filiale kontaktieren. Direktbanken bieten ebenfalls häufig einen guten Service an. Zwar können die Mitarbeiter nicht direkt vor Ort aufgesucht werden, sind aber telefonisch oder per E-Mail erreichbar. Oft wird ein Chat angeboten, über den die Kunden mit dem Support Kontakt aufnehmen können.

Obwohl der Kundenservice bei reibungslosen Abläufen selten benötigt wird, ist es wichtig, dass die Kunden im Notfall nicht allein dastehen. Daher sollte der Support gut erreichbar sein. Im besten Fall können Kunden der Bank bestätigen, dass es sich um einen qualitativ hochwertigen Kundenservice handelt.

Bei einigen Banken ist der Support zudem über die Handy-App erreichbar. Dies ist besonders vorteilhaft für Kunden, die viel unterwegs sind, da sie Fragen und Probleme sofort klären können und nicht warten müssen, bis sie wieder zu Hause sind.

Geht die Karte verloren oder wird gestohlen, so ist eine sofortige Sperrung erforderlich, um Kriminelle daran zu hindern, auf das Geld auf dem Konto zuzugreifen. Hierbei sind die Kunden nicht an die Servicezeiten gebunden, denn die Kartensperrung kann rund um die Uhr über eine zentrale Nummer erfolgen, die auch aus dem Ausland gut erreichbar sein sollte.

Auf Reisen: Das Girokonto auch im Ausland nutzen

Bei Reisen ins Ausland sollte vorher sichergestellt werden, dass dort problemlos auf das Konto zugegriffen werden kann. Dies ist in vielen Ländern mit der regulären Bankkarte möglich, allerdings kann es beim Geldabheben an ausländischen Automaten zu hohen Gebühren kommen.

Anders als in Deutschland ist es in vielen Ländern günstiger, Geld mit der Kreditkarte abzuheben. Daher wird dieser Weg häufig der normalen Abhebung vorgezogen. Somit kann eine Kreditkarte bei Auslandsreisen einen klaren Vorteil darstellen. Zur Bezahlung des Hotels, des Mietwagens oder anderer Ausgaben ist sie ebenfalls gut geeignet.

Für alle Fälle sollten die Kontoinhaber die Nummer zum Sperren der Karte notieren. Geht diese im Urlaub verloren oder wird gestohlen, lässt sich durch schnelles Reagieren meist verhindern, dass Unbefugte sich Zugriff auf das auf dem Konto vorhandene Geld verschaffen können.

Eine Banking-App kann im Urlaub ebenfalls wertvolle Dienste leisten. Damit kann beispielsweise das Budget geplant und regelmäßig kontrolliert werden, sodass keine Ausgaben getätigt werden, die den finanziellen Rahmen des Kontoinhabers übersteigen. Sämtliche Ausgaben können in der App vermerkt werden, und die Nutzer haben jederzeit die Möglichkeit, den aktuellen Kontostand abzufragen. Sollte es unerwartet zu deutlich höheren Ausgaben kommen als geplant, so ist es mit einigen Banking-Apps möglich, Geld vom Tagesgeldkonto oder von einem Aktiendepot auf das Girokonto zu transferieren und so liquide zu bleiben.

Bei Fragen zum Thema Kontoeröffnung hilft der umfangreiche FAQ-Bereich oder der Kundenservice von N26 weiter

Das Konto wechseln: weniger Aufwand als gedacht

Beim Kontowechsel müssen normalerweise einige Formalitäten beachtet werden. Die meisten Kunden haben Daueraufträge, die regelmäßig automatisch ausgeführt werden. Diese sollten natürlich für das neue Konto übernommen werden, damit sichergestellt ist, dass beispielsweise die Miete rechtzeitig bezahlt wird. Andere Abbuchungen erfolgen im Lastschriftverfahren. Hier muss die neue Kontoverbindung mitgeteilt werden, damit weiterhin Abbuchungen erfolgen können.

Je nach Umfang der Verbindlichkeiten eines Kontoinhabers wäre es für diesen mit einigem Aufwand verbunden, alle Vorgänge manuell vorzunehmen. Glücklicherweise ist dies aber nicht nötig, denn um den Kontowechsel kann sich die neue Bank kümmern. Diese benötigt hierzu lediglich den schriftlichen Auftrag ihres neuen Kunden und kann dann die Kontoauszüge der letzten 13 Monate bei der alten Bank anfordern. Diese enthalten sämtliche Daten, die für die Durchführung des Kontowechsels benötigt werden. Innerhalb von maximal zwei Wochen werden so alle Vorgänge auf das neue Konto umgeleitet, ohne dass der Kunde hierdurch einen nennenswerten Aufwand hat.

Wer viel unterwegs ist, kann den Kontowechsel bei einigen Anbietern über die App veranlassen. Die erforderliche Vollmacht zum Anfordern der Kontoauszüge muss allerdings schriftlich erteilt werden. Die Bankkarte und die Geheimzahl für das neue Konto werden per Post an den Kunden gesendet. Hierbei wird ein mehrtägiger Abstand eingehalten, damit Karte und Geheimzahl nicht zusammen im Briefkasten lagern. So wird verhindert, dass Unbefugte sich Zugriff auf das Konto verschaffen können.

Die Kündigung: jederzeit und ohne Kosten

Sollte sich bei einem Anbieter-Vergleich ergeben, dass ein anderes Girokonto für den Kunden besser geeignet ist, kann er sein bestehendes Konto jederzeit kündigen. Dies muss schriftlich erfolgen, wobei auf der Kündigung ein Datum vorhanden sein muss. Es ist sinnvoll, bereits vor der Kündigung ein neues Konto bei einem anderen Anbieter zu eröffnen, um alle Transaktionen nahtlos umleiten zu können. Hierzu gehört neben der Fortführung von Daueraufträgen und Zahlungen im Lastschriftverfahren die Übertragung von Restguthaben auf das neue Girokonto. Sollte ein negativer Kontostand bei der Kündigung vorhanden sein, kann dieser direkt über das neue Konto ausgeglichen werden, damit das Konto bei der alten Bank endgültig geschlossen werden kann.

Um möglichst wenig Aufwand mit der Kündigung und dem Wechsel zu einer anderen Bank zu haben, sollten Kunden bei der Kündigung ihres Girokontos folgendermaßen vorgehen:

• Aktuell bestes Girokonto für unterwegs (mobil) über unseren Anbieter-Vergleich finden.
• Konto bei der neuen Bank eröffnen und die Papiere für den Kontowechselservice ausfüllen.
• Hierbei die Schließung des alten Kontos veranlassen.
• Warten, bis alle Daten übernommen wurden und die Bank dem Kunden bestätigt, dass das Konto geschlossen wurde.

Im Gegensatz zur eigenständigen Schließung des Kontos hat der Wechselservice den Vorteil, dass er dem Kunden Zeit spart und alle wichtigen Vorgänge berücksichtigt. So entstehen normalerweise keine Fehler und alle wichtigen Zahlungen laufen weiter.

Bestes Girokonto für unterwegs (mobil): Wie ein guter Vergleich aufgebaut sein sollte

Ein Girokonto, das für den einen Kunden optimal geeignet ist, kann sich für einen anderen Interessenten als wenig sinnvoll erweisen. Dies liegt daran, dass die einzelnen Kunden ihre Konten unterschiedlich nutzen, wodurch es nicht ein „bestes Konto“ geben kann.

Ein guter Girokonto-Vergleich sollte daher nicht nur berücksichtigen, welches Konto bei den meisten Kunden beliebt ist, sondern die individuellen Anforderungen des einzelnen Users in Betracht ziehen.

Ein Girokonto bei N26 ist schnell und einfach eröffnet

Um die Möglichkeit zu haben, das für sie persönlich am besten geeignete Girokonto zu finden, müssen die Nutzer sich zunächst bewusst werden, auf welche Leistungen sie Wert legen und welche ihnen weniger wichtig sind. Anschließend lassen sich die Angebote herausfiltern, die die individuellen Voraussetzung des Users erfüllen. Diese können dann detaillierter verglichen werden. Dies beinhaltet einen Vergleich der Kosten, denn selbst bei ähnlichen Leistungen können deutliche Unterschiede vorhanden sein.

Neben den Fakten zum Angebot und den Konditionen kann es bei der Suche nach einem geeigneten Girokonto sinnvoll sein, die Erfahrungen anderer Kunden zu berücksichtigen, die dieses Konto bereits eine Weile nutzen. Hier kommen oftmals kleine Details zum Vorschein, die bei einem regulären Konto-Vergleich möglicherweise nicht auffallen.

Fazit: Das richtige Girokonto wählen und unterwegs flexibel bleiben

Bei der Suche nach einem guten Girokonto sollte darauf geachtet werden, welche Leistungen enthalten sind und welche Kosten für die Kontoführung und die Nutzung einzelner Funktionen anfallen. Wer viel unterwegs ist, möchte außerdem nicht darauf angewiesen sein, seine Bankgeschäfte zu Hause oder in einer Filiale abwickeln zu müssen. Hier stellen gute Apps eine Alternative dar, mit denen sich die Transaktionen auf dem Konto schnell überblicken lassen. Auch verschiedene Transaktionen können mit einigen Apps durchgeführt werden. So lassen sich zum Beispiel Daueraufträge einrichten und Überweisungen tätigen.

Für die Mobilität des Kunden ist es außerdem wichtig, dass er jederzeit Geld abheben oder bargeldlos bezahlen kann. Daher sollte darauf geachtet werden, dass die zugehörigen Karten an einer großen Zahl von Bankautomaten akzeptiert werden. Bei der Kreditkarte sollte ein gängiger Anbieter gewählt werden.

Unser Anbieter-Vergleich hilft den Usern dabei, gezielt die Leistungen herauszufiltern, auf die sie bei einem Girokonto nicht verzichten möchten. Anschließend kann das in diesem Bereich günstigste Konto gefunden werden.

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Wer sich regelmäßig beruflich oder privat im Ausland aufhält, benötigt ein Girokonto, mit dem er problemlos Geld abheben und bargeldlos bezahlen kann. Zudem ist eine Kreditkarte sinnvoll; damit ist das Geldabheben in vielen Ländern günstiger als mit der EC-Karte und sie kann auch zum Bezahlen gut verwendet werden.

Beim Blick auf die benötigten Leistungen sollten die Kosten nicht außer Acht gelassen werden. Wir zeigen im folgenden Ratgeber, wie Bankkunden ein reisetaugliches Girokonto eröffnen und dabei Gebühren sparen können.

Girokonto Vergleich in der Übersicht

Universelles Girokonto für das In- und Ausland

Wer viel unterwegs ist, möchte im Ausland jederzeit in vollem Umfang über sein Konto verfügen können. Hierzu gehört es, bargeldlos per Karte bezahlen und am Automaten Geld abheben zu können. Zu Hause sollen diese Anforderungen ebenfalls erfüllt werden. Daher ist darauf zu achten, dass die Karte in den vielen Geschäften akzeptiert wird und genügend Möglichkeiten vorhanden sind, kostenlos Geld abzuheben.

Die Ansprüche von Reisenden an ein Girokonto sind in der Regel höher als von Kunden, die das Konto fast ausschließlich im Inland nutzen. Zum Konto sollte eine Kreditkarte gehören, zudem sollte die Verwaltung der Finanzen komplett online möglich sein. Im besten Fall ist eine App vorhanden, mit deren Hilfe sich sämtliche Einnahmen und Ausgaben überblicken lassen und Transaktionen veranlasst werden können.

Trotz hoher Ansprüche an die im Konto enthaltenen Leistungen sollte bei der Wahl einer Bank auf den Preis geachtet werden. Während die Kontoführung bei einigen Girokonten gebührenfrei möglich ist, fallen anderswo teilweise hohe Kosten an. Eine Kreditkarte kann ebenfalls mit Gebühren verbunden sein. Dies ist aber nicht bei allen Banken der Fall. Einige werben damit, dass die Kreditkarte ohne zusätzliche Gebühren genutzt werden kann.

Bei einem Kostenvergleich sollten alle anfallenden Gebühren aufgelistet und erst dann mit den Kosten für andere Konten verglichen werden. Um das günstigste Angebot zu erkennen, müssen die Nutzer ungefähr wissen, welche Leistungen sie wie oft in Anspruch nehmen.

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Kontoführungsgebühren und andere Kosten

Eine kostenfreie Kontoführung ist von Vorteil, wird aber nicht von allen Banken angeboten. Häufig werden nur bestimmte Personengruppen wie Schüler, Studenten oder Auszubildende von den Kontoführungsgebühren befreit. Viele Direktbanken bieten aber Girokonten an, die für alle Personengruppen kostenfrei sind. Bei einem Vergleich muss allerdings berücksichtigt werden, ob diese Konten die Anforderungen von Reisenden erfüllen.

Ein Verzicht auf Kontoführungsgebühren ist kein sicherer Hinweis darauf, dass es sich tatsächlich um das günstigste Girokonto handelt. Höhere Gebühren an anderer Stelle können das scheinbar attraktive Angebot teurer werden lassen als ursprünglich gedacht. Auch wenn die Bank mit der kostenlosen Kontoführung wirbt, muss dies nicht bedeuten, dass tatsächlich alle Leistungen gebührenfrei sind. Daher sollten bei einem guten Vergleich neben den Kontoführungsgebühren immer alle Kosten berücksichtigt werden:

• Kreditkartengebühren
• Überweisungsgebühren
• Gebühren für die Währungsumrechnung
• Automatengebühren im In- und Ausland

Um sinnvoll vergleichen zu können, muss der Interessent zunächst überlegen, welche Leistungen seines Girokontos er häufig nutzen wird und welche eine untergeordnete Rolle spielen. Anschließend kann er ausrechnen, welche Kosten bei den einzelnen Banken anfallen würden.

Mit einem gut aufgebauten Vergleich und die anschließende Wahl des richtigen Anbieters lassen sich Kosten einsparen. Natürlich sollte darauf geachtet werden, dass auch bei einem günstigen Girokonto alle gewünschten Leistungen enthalten sind.

Kreditkarten: hilfreiche Begleiter auf Reisen

Im Ausland ist es oft günstiger, am Automaten Geld mit der Kreditkarte abzuheben, als hierfür die reguläre Bankkarte zu verwenden. Daher sollte eine Kreditkarte für Reisende zur Grundausstattung gehören. Zum Bezahlen im Hotel oder bei der Autovermietung ist die Kreditkarte ebenfalls gut geeignet.

Bei der Suche nach einem passenden Girokonto sollte stets darauf geachtet werden, dass eine Kreditkarte mit angeboten wird. Im Idealfall ist diese kostenlos. Es kann aber in manchen Fällen sinnvoll sein, sich für einen Anbieter zu entscheiden, bei dem die Ausstellung einer Kreditkarte mit einer geringen Gebühr verbunden ist, wenn dafür die restlichen Konditionen passen. Schließlich sollten bei einem Anbieter-Vergleich immer alle Konditionen und die Gesamtkosten berücksichtigt werden.

Vor allem bei längeren oder teuren Reisen sollte darauf geachtet werden, wie hoch der maximale Betrag ist, mit dem die Kreditkarte belastet werden kann. Einige Karten können im Vorfeld mit Guthaben aufgeladen werden, sodass unterwegs mehr Geld zur Verfügung steht.

Es gibt zudem Kreditkarten, mit denen die Kunden dank einer Kooperation der Bank Rabatte bei bestimmten Anbietern erhalten. Dies ist häufig bei Kreditkarten der Fall, die über Fluggesellschaften vermittelt werden. Aus diesem Grund haben Vielreisende oft zwei oder mehr Kreditkarten, da sie so viel Geld bei der Bezahlung sparen können. Auch die Buchung des Urlaubs kann durch die Nutzung einer bestimmten Kreditkarte günstiger werden.

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Geldautomaten: kostenlos oder gegen Gebühr?

Im Inland können Bankkunden an den Automaten ihres Kreditinstituts in der Regel kostenlos Geld abheben. Kleinere Direktbanken sind oft Teil eines Automaten-Netzwerkes, das es den Kunden ermöglicht, kostenlos an vielen Orten Geld von ihrem Konto abzuheben.

Es gibt aber große Unterschiede: Bei einigen Banken ist der nächste Automat nie weit entfernt, bei anderen Anbietern müssen die Kunden weitere Wege in Kauf nehmen.

Ob ein bestes Girokonto für Reisende/Urlauber innerhalb Deutschlands viele Geldautomaten bereitstellen muss, muss jeder Kunde für sich selbst entscheiden. Während es für einen Kontoinhaber wichtig ist, jederzeit zu Fuß einen Automaten seiner Bank erreichen zu können, spielt dies für andere Nutzer keine Rolle. Auch hieran zeigt sich, dass ein Girokonto-Vergleich immer individuell zu betrachten ist und es nicht ein bestes Konto für alle Kunden gibt.

Für die Suche nach einem geeigneten Geldautomaten kann das Internet genutzt werden. Über das Smartphone können sich die Nutzer den Weg zum nächsten Geldautomaten anzeigen lassen. Das ist über viele Suchmaschinen und andere Websites möglich, noch genauer sind die Apps, die einige Banken anbieten. Die Kunden aktivieren einfach die Standorterkennung oder geben ihre Position manuell ein, und das Programm zeigt die Geldautomaten in der Umgebung an, an denen sie kostenlos Geld abheben können.

Kundenservice: auch aus dem Ausland gut erreichbar?

Bei Fragen oder Problemen brauchen Bankkunden einen kompetenten und gut erreichbaren Ansprechpartner. Das gilt insbesondere, wenn die Probleme im Ausland auftreten, da hier in der Regel keine Filialen der eigenen Bank vorhanden sind.

Wer beabsichtigt, das Girokonto viel im Ausland zu verwenden, sollte sich beim Anbieter-Vergleich die folgenden Fragen stellen:

• Kann der Kundenservice online kontaktiert werden?
• Zu welchen Zeiten ist der Support telefonisch zu erreichen?
• Ist der Anruf aus dem Ausland kostenfrei oder entstehen hohe Gebühren?
• Welche Möglichkeiten habe ich, wenn ich im Urlaub meine Karte verliere?

Sollten Bankkarte oder Kreditkarte verloren gehen oder gestohlen werden, ist eine umgehende Sperrung des Zugangs erforderlich, damit sich Unbefugte keinen Zugriff auf das vorhandene Geld verschaffen können.

Die für die Sperrung der Karten benötigte Telefonnummer sollten die Kunden sich aufschreiben und im Urlaub bei sich führen. Sie sollte nicht im Portemonnaie aufbewahrt werden, das sie sonst gemeinsam mit den Karten abhandenkommen kann.

Der zentrale Sperrnotruf ist über die Telefonnummer +49 116116 erreichbar. Nicht alle Banken nehmen an diesem Service teil, einige haben eigene Nummern eingerichtet. Diese Nummern sollten den Kunden bekannt sein, damit sie bei einem Verschwinden der Karte nicht erst recherchieren müssen, wodurch wertvolle Zeit verloren gehen kann.

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Banking-App: auf Reisen besonders wertvoll

Auf einer Reise fallen andere Ausgaben an als im Alltag. Schnell kann man den Überblick verlieren, was dazu führen kann, dass mehr Geld als ursprünglich geplant ausgegeben wird. Dieses Geld fehlt später an anderer Stelle, deswegen sollten die Finanzen gut durchgeplant werden.

Die Planung der Reisekasse kann wie früher klassisch mit Zettel und Stift erfolgen, mittlerweile sind hierfür aber auch mehrere gute Apps erhältlich. Zudem bieten die Banken selbst meist Apps für Android und iOS an, mit denen nicht nur der Kontostand abgefragt werden kann. Häufig ist ein Finanzplaner vorhanden, mit dem man das Urlaubsbudget kalkulieren und verplanen kann. So verlieren die Kontoinhaber nie die Übersicht über ihre Einnahmen und Ausgaben, die sie sich als detaillierte Auflistung oder in einer Grafik anzeigen lassen können.

Eine gute App ermöglicht neben der Planung der Finanzen eine vollständige Kontoübersicht und ist dazu geeignet, Überweisungen per Smartphone durchzuführen. Dies kann gerade bei längeren Urlauben sinnvoll sein, wenn kein Computerzugang vorhanden ist, die Kunden aber ihre Überweisungen zeitnah ausführen möchten. Ein von der Bank als „bestes Girokonto für Reisende/Urlauber“ angepriesenes Konto sollte nach Möglichkeit mit einer umfangreichen App ausgestattet sein, über die die Kunden die wichtigsten Funktionen wahrnehmen können.

Kontowechsel: kein großer Aufwand erforderlich

Da die Banken mit immer neuen Angeboten um Kunden werben, lohnt es sich, diese regelmäßig zu vergleichen und gegebenenfalls bessere Konditionen zu erhalten. Ist ein Angebot verfügbar, bei dem die Kunden erheblich Gebühren einsparen oder bessere Leistungen erhalten, ist ein Wechsel anzuraten. Damit dieser reibungslos abläuft und für den Kunden keinen großen Aufwand verursacht, wird von allen Banken ein Wechselservice angeboten. Dieser kümmert sich um die beim Kontowechsel nötigen Formalitäten und sorgt dafür, dass sämtliche Daueraufträge des alten Kontos auf dem neuen Konto eingerichtet werden. Bei Zahlungen im Lastschriftverfahren teilt der Kundenservice den Einzugsberechtigten die neue Kontoverbindung mit, sodass Zahlungen ab sofort von diesem Konto abgebucht werden können.

Der komplette Vorgang des Kontowechsels sollte nicht mehr als zwei Wochen in Anspruch nehmen, oft wird die Umstellung noch schneller erledigt.

Reisende können zwar viele Formalitäten für den Kontowechsel online veranlassen, zum eigentlichen Wechselzeitpunkt sollten sie sich aber zu Hause aufhalten. Die für die Nutzung von Geldautomaten und bargeldloser Bezahlung nötigen Karten werden nämlich per Post zugestellt und auch die zu diesen Karten gehörigen Geheimzahlen bekommen die Kunden in der Regel als Brief nach Hause gesendet. Sollten Dauerreisende eine andere Vorgehensweise wünschen, müssen sie hierfür den Kundenservice ihrer Bank kontaktieren und sich nach alternativen Möglichkeiten erkundigen.

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Alle Leistungen bei einer Bank? Die Vor- und Nachteile

Für Reisen ist es in vielen Fällen sinnvoll, eine Kreditkarte zu verwenden. Damit können bargeldlose Zahlungen unkompliziert erledigt werden. Das Geldabheben am Automaten ist im Ausland häufig günstiger, als wenn hierfür die die reguläre Bankkarte genutzt wird.

Neben einer Kreditkarte werden von den meisten Banken viele weitere Leistungen angeboten. So können die Kunden beispielsweise den Hausbau finanzieren, Festgeld anlegen oder Aktien kaufen. Aber ist es sinnvoll, alle Finanzen bei derselben Bank zu verwalten? Oder ist es besser, sich bei jeder einzelnen Leistung das beste Angebot herauszusuchen.

Ein Argument, das für die Bündelung aller Finanzen bei einer Bank spricht, ist die bessere Übersicht. Wenn ein gutes Onlineportal vorhanden ist, können alle Konten und Verträge schnell überblickt werden. Auf der anderen Seite hat es finanzielle Vorteile, für andere Anbieter offen zu sein und sich bei jeder Einzelleistung das günstigste Angebot herauszusuchen:

• Kreditkarten werden oft in Kooperation mit Fluggesellschaften oder Reiseunternehmen vertrieben. Die Kunden können durch die Nutzung ihrer Karte Bonuspunkte sammeln oder erhalten Vergünstigungen.
• Klassische Kapitalanlagen wie Festgeld werfen bei Banken im Ausland oft eine deutlich höhere Rendite ab.
• Konto- oder Depotwechsel sind dank umfangreicher Serviceleistungen vergleichsweise einfach, sodass es nur wenig Aufwand erfordert, zum günstigsten Anbieter zu wechseln.

Wer Wert darauf legt, immer die beste Leistung zum günstigsten Preis zu erhalten, sollte nicht nur beim Girokonto einen unabhängigen Vergleich durchführen.

Banken vergleichen und bestes Girokonto für Reisende finden

Wir haben verschiedene Banken getestet und möchten unseren Lesern so dabei helfen, die individuellen Vor- und Nachteile verschiedener Girokonten zu erkennen und das für sie persönlich am besten geeignete Angebot herauszusuchen. Wir haben Wert auf objektive Testkriterien gelegt, um einen möglichst unkomplizierten Vergleich zu ermöglichen. Dennoch gibt es nicht nur einen Testsieger, sondern mehrere Konten, die für Reisende gut geeignet sind. Welches davon das beste ist, muss immer für den Einzelfall entschieden werden, denn jeder Kunde hat ein anderes Nutzungsverhalten. Wird häufig Geld abgehoben, sollte beispielsweise darauf geachtet werden, dass dies kostenlos möglich ist. Legt ein User Wert auf bestimmte Funktionen, die nicht von jeder Bank angeboten werden, so kann für ihn ein bestimmtes Konto besser passen als für einen anderen User.

Fas alle Erwachsenen haben bereits ein Girokonto. Dieses sollte ebenfalls in den Vergleich mit einbezogen werden. Reisende sollten dabei nicht nur die für das Ausland wichtigen Funktionen berücksichtigen, sondern zudem darauf achten, wie gut das Konto für die tägliche Verwendung zu Hause geeignet ist. Kann ein anderes Konto mehr überzeugen, bietet sich der Wechsel der Bank an. Der Kontowechselservice der neuen Bank unterstützt die Kunden auf Wunsch. So werden innerhalb von zwei Wochen alle Daueraufträge und Lastschrifteinzugsverfahren auf das neue Konto übertragen, ohne dass sich der Kunde selbst darum kümmern muss.

Ein Blick auf die Webseite unseres Girokonto-Testsiegers N26

Fazit: wesentliche Unterschiede zwischen den einzelnen Banken

Unterwegs ist es wichtig, sich auf das eigene Girokonto verlassen zu können. Dies gilt vor allem für Reisen ins Ausland, denn hier sind die Kontoinhaber darauf angewiesen, zuverlässig Geld abheben und bargeldlos bezahlen zu können.

Bevor die Kosten verglichen werden, sollten Bankkunden zunächst festlegen, welche Leistungen sie von ihrem künftigen Girokonto erwarten. Neben der flächendeckenden Verfügbarkeit von Geldautomaten im Inland zählt bei Reisenden oft die Nutzung einer Kreditkarte dazu, da diese ein wertvoller Begleiter auf Reisen ist und vor allem im Ausland viele Vorgänge erleichtern kann.

In der Regel ist eine gute Auswahl an Konten verfügbar, die die gewünschten Leistungen beinhalten. Nun gilt es, das günstigste Angebot zu finden. Dabei ist es wichtig, die Kosten individuell zu vergleichen, denn wer eine bestimmte Funktion häufig verwendet, zahlt mehr als jemand, der diese nur gelegentlich nutzt.

Unsere ausführlichen Reviews helfen dabei, Ihr bestes Girokonto für Reisende / Urlauber zu finden. Dabei sollte nicht zuletzt Wert auf einen guten Kundenservice gelegt werden, der aus dem Ausland zuverlässig erreichbar ist. Es kann sinnvoll sein, mehrere Konten zu nutzen beziehungsweise für unterschiedliche Bankdienstleistungen den jeweils besten und günstigsten Anbieter zu wählen.

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Bereits Kinder können mit Einverständnis der Erziehungsberechtigten ein Girokonto eröffnen. Diese häufig als „Taschengeldkonten“ bezeichneten Angebote sind in der Regel kostenfrei und bieten einige Vorteile. Da es sich bei den Kontoinhabern um Minderjährige handelt, sind aber auch Einschränkungen vorhanden.

Welche Leistungen ein bestes Girokonto für Kinder und Jugendliche aufweisen sollte, hängt von den Anforderungen der Nutzer und deren Eltern ab. Die einzelnen Banken bieten Konten mit verschiedenen Leistungsumfängen an, was wir zum Anlass genommen haben, die Möglichkeiten genauer unter die Lupe zu nehmen.

Girokonto Vergleich in der Übersicht

Kostenlose Kontoführung: bei Minderjährigen selbstverständlich

Während Girokonten für Erwachsene häufig mit monatlichen Gebühren verbunden sind, ist die Kontoführung für Minderjährige bei fast allen Anbietern kostenfrei. So müssen keine zusätzlichen Abzüge einkalkuliert werden, sondern das komplette von Eltern oder anderen Menschen auf das Konto überwiesene Geld steht dem Kontoinhaber zur Verfügung.

Weitere Basisleistungen wie zum Beispiel Überweisungen und die Nutzung des Online-Portals der Bank sind bei den meisten Banken ebenfalls kostenfrei. An den Konten für Minderjährige verdienen die Anbieter nur in Ausnahmefällen. Hier geht es vielmehr darum, junge Kunden von den Leistungen der Bank zu überzeugen und bereits früh eine Bindung herzustellen.

Für den jungen Nutzer bietet es einige Vorteile, das Taschengeld nicht nur bar zu verwalten, sondern ein Konto zu besitzen. Beispielsweise kann mit der Karte am Automaten Geld abgehoben werden, sodass nicht immer Bargeld mitgeführt werden muss. Durch das Online-Banking haben die User einen guten Überblick über ihre Finanzen und lernen, Geld sinnvoll zu verwalten und einzuteilen.

Wird ein Jugendlicher volljährig, wird oft sein Konto automatisch umgestellt, sodass nun andere Konditionen gelten. Dann können auch Kontoführungsgebühren erhoben werden. Außerdem stehen weitere Leistungen zur Verfügung, die von Jugendlichen nicht genutzt werden können. Hierzu zählt zum Beispiel die Verwendung einer Kreditkarte oder die Nutzung eines Dispokredits. Mit Erreichen der Volljährigkeit sollte auf jeden Fall ein Anbieter-Vergleich durchgeführt werden, um das am besten geeignete Angebot zu ermitteln und gegebenenfalls das Girokonto zu wechseln.

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Debitkarten: für Minderjährige eine gute Alternative zur Kreditkarte

Minderjährige erhalten normalerweise keine Kreditkarten, da hierfür die Volljährigkeit vorausgesetzt wird. Dennoch wollen viele Jugendliche nicht auf die Möglichkeiten verzichten, die sich ihnen durch eine Kreditkarte bieten würden:

• Bargeldloses Bezahlen bei vielen Anbietern
• Bezahlen im Ausland
• Geld abheben an vielen ausländischen Geldautomaten

Die genannten Funktionen können mit vielen Debitkarten genutzt werden, weswegen diese eine gute Alternative zur klassischen Kreditkarte darstellen. Bei der Debitkarte handelt es sich um eine Karte auf Guthabenbasis. Der Jugendliche kann damit nur bezahlen oder Geld abheben, wenn der gewünschte Betrag auf der Debitkarte vorhanden ist. Andernfalls wird die Zahlung abgelehnt, und die Debitkarte wird nicht belastet. Es besteht nicht die Gefahr, das Konto zu überziehen. Dadurch wird zum einen die Bank geschützt, die bei Jugendlichen in der Regel nicht die Gewissheit hat, dass ausreichend Einkünfte vorhanden sind, um den negativen Kontostand auszugleichen. Aber auch der Jugendliche selbst wird vor einer Verschuldung bewahrt.

Bis auf die Tatsache, dass bei einer Debitkarte kein Kredit gewährt wird, sondern das Geld direkt abgebucht wird, kann die Karte ähnlich wie eine Kreditkarte verwendet werden. Dies ist besonders praktisch für ältere Jugendliche, wenn diese beispielsweise alleine ins Ausland reisen und mit ihrer regulären Bankkarte dort nur gegen hohe Gebühren Geld von ihrem Konto abheben können.

Konto-App für Minderjährigen-Konten: Welche Vorzüge gibt es?

Konten für Kinder und Jugendliche sind so aufgebaut, dass Minderjährige besonders geschützt werden. Daher sind beispielsweise keine Überziehungen möglich und auch die Limits bei Überweisungen und Abhebungen liegen vergleichsweise niedrig. (Diese können aber unter Umständen mit Zustimmung der Erziehungsberechtigten erhöht werden.)

Eine Banking-App kann in Verbindung mit vielen Minderjährigen-Konten verwendet werden. Ob und in welchem Umfang dies möglich ist, hängt von den einzelnen Anbietern ab. Sollte eine gute Banking-App fester Bestandteil für ein bestes Girokonto für Kinder und Jugendliche sein, so muss hierauf beim Girokonto-Vergleich besonders geachtet werden.

Ein wesentlicher Vorteil der üblichen Banking-Apps ist, dass der Kontostand jederzeit überblickt werden kann. So wissen die minderjährigen Kontoinhaber mit einem Blick aufs Smartphone, wie viel Geld ihnen zur Verfügung steht. Entsprechend können Ausgaben oder das Abheben von Geld geplant werden.

Viele Apps bieten die Möglichkeit, die Finanzen am Handy zu planen. Es lassen sich beispielsweise verschiedene „Töpfe“ erstellen, auf die die Geldeingänge verteilt werden können. So lernen bereits Kinder und Jugendliche über die Banking-App, ihre Ausgaben vorausschauend zu planen und verantwortungsvoll mit Geld umzugehen.

Allerdings sollte bei minderjährigen Kontoinhabern besonders gut auf die Sicherheit geachtet werden. Es ist wichtig, dass die App automatisch die Sitzung beendet, wenn einige Minuten keine Aktivität vorhanden ist. Andernfalls könnte das Handy verloren gehen oder gestohlen werden, und Unbefugte könnten sich Zugriff auf das Konto verschaffen.

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Geld abheben am Automaten: hilfreiche Tipps für die Suche nach einer geeigneten Bank

Mit ihrer Bankkarte können minderjährige Kontoinhaber Geld am Automaten abheben und sind so deutlich flexibler im Alltag. Allerdings ist dies für Kinder und Jugendliche in der Regel nur an den Automaten der eigenen Bank kostenlos, während bei fremden Automaten Gebühren anfallen. Dies ist einer der wenigen Punkte, durch die es mit einem Konto für Kinder und Jugendliche doch zu Kosten kommen kann; diese Gebühren werden nicht von der eigenen Bank bestimmt, sondern vom Fremdanbieter in Rechnung gestellt.

Da die Gebühr in Relation zum abgehobenen Betrag normalerweise deutlich zu hoch ausfällt, sollte auf das Abheben von Geld an fremden Automaten verzichtet werden. Bei der Suche nach einem geeigneten Girokonto ist es wichtig, auf die flächendeckende Verfügbarkeit von Automaten der jeweiligen Bank zu achten. Einige Banken haben sich zu Netzwerken zusammengeschlossen, sodass an allen Automaten der Kooperationsgemeinschaft kostenlos von den Kunden abgehoben werden kann.

Beim Anbieter-Vergleich sollten Eltern und Jugendliche sich ausführlich darüber informieren, wie viele Automaten der jeweiligen Bank deutschlandweit zur Verfügung stehen. Darüber hinaus ist die regionale Verteilung wichtig; im täglichen Umfeld sollte es für den Minderjährigen kein Problem sein, auf sein Konto zuzugreifen.

Angebote vergleichen und bestes Girokonto für Kinder und Jugendliche finden

Zwar sind Girokonten für Kinder und Jugendliche bei fast allen Banken kostenfrei, dennoch kann es sich lohnen, die einzelnen Angebote miteinander zu vergleichen. In der Regel gibt es keine Unterschiede bei den Kosten; die im Girokonto enthaltenen Leistungen können dagegen sehr unterschiedlich ausfallen. Während sich einige Banken bei Konten für Minderjährige auf die absoluten Basisleistungen beschränken, wozu beispielsweise die Kontoführung und das Abheben von Geld am Automaten gehören, können bei anderen Anbietern viele zusätzliche Funktionen genutzt werden.

Grundsätzlich erhalten Jugendliche keine Kreditkarten und haben nicht die Möglichkeit, ihr Konto zu überziehen.

Andere Leistungen sind dagegen verfügbar:

• Online-Banking
• Überweisungen durchführen
• Banking-App nutzen
• Sparpläne anlegen und verwalten
• Geld abheben am Automaten
• Bargeldlos bezahlen auf Guthabenbasis

Je nachdem, in welchem Umfang das Girokonto genutzt werden soll, sind einige Banken aufgrund der zusätzlichen Funktionen geeigneter als andere. Bei der Kontoeröffnung für jüngere Kinder sollte bedacht werden, dass einige der angebotenen Leistungen zwar jetzt noch nicht relevant sein mögen, in Zukunft aber eine Bereicherung darstellen könnten.

Wird das Konto für einen älteren Jugendlichen eröffnet, ist zu bedenken, dass sich mit Erreichen der Volljährigkeit die Konditionen ändern. Daher ist es in diesem Fall sinnvoll, sich für eine Bank zu entscheiden, bei der auch ein Konto für junge Erwachsene mit guten Konditionen verfügbar ist.

Ein Blick auf die Webseite unseres Girokonto-Testsiegers N26

Konto für Minderjährige eröffnen: Einverständnis der Erziehungsberechtigten erforderlich

Die Kontoeröffnung kann entweder in einer niedergelassenen Filiale der jeweiligen Bank erfolgen oder online und per Post durchgeführt werden. In beiden Fällen benötigt das Kind beziehungsweise der Jugendliche die Einverständniserklärung seiner Erziehungsberechtigten, die auf dem Antrag für die Kontoeröffnung unterschreiben müssen.

Da viele Direktbanken Konten für Kinder und Jugendliche anbieten, werden immer mehr Konten nicht in einer Filiale, sondern über das Internet beziehungsweise per Post eröffnet. Dies funktioniert im Prinzip so wie bei einem Konto für Erwachsene, außer dass bei einem Konto für Minderjährige zusätzliche Papiere von den Erziehungsberechtigten ausgefüllt und unterschrieben werden müssen. Diese können das Konto jederzeit wieder kündigen. Entsprechende Fristen bestehen hierbei in der Regel nicht.

Die Erziehungsberechtigten entscheiden zudem, in welchem Umfang das Konto genutzt werden kann. So besteht beispielsweise bei einigen Banken die Möglichkeit, das Konto über das Online-Banking mit einer App zu verwenden. Diese Funktion muss aber nicht zwangsläufig aktiviert werden.

Bei der gesetzlich erforderlichen Legitimierung müssen die Daten des Kindes bestätigt werden und darüber hinaus die der Erziehungsberechtigten. Dies kann entweder in einer Filiale der Bank erfolgen, indem der Personalausweis einem Bankmitarbeiter vorgelegt wird. Die Legitimierung ist ebenso online oder per Post-Ident-Verfahren möglich. Welches Verfahren im Einzelfall verfügbar ist, muss bei der jeweiligen Bank erfragt werden.

Der Wechsel vom Minderjährigen-Konto zum vollwertigen Girokonto

Nach dem 18. Geburtstag können die Kunden mehr Leistungen ihrer Bank in Anspruch nehmen. Hierzu gehören verschiedene Kredite, die bei entsprechender Bonität beansprucht werden können: Dispokredit, Ratenkredit, Rahmenkredit oder eine Autofinanzierung.

Nicht alle Kredite müssen in Verbindung zum Girokonto stehen, sondern können zum Teil gesondert aufgenommen werden. Beim Dispokredit oder der Verwendung einer Kreditkarte wird dagegen das Girokonto direkt belastet.

Entscheidet sich ein Kunde mit Erreichen der Volljährigkeit dazu, zusätzliche Leistungen in Anspruch zu nehmen, muss hierfür bei vielen Banken der Kontotyp geändert werden. Dies ist in der Regel unkompliziert, und die alte Kontonummer kann behalten werden. Bei einigen Banken wird der Wechsel automatisch vollzogen.

Auch wenn das Konto einmal ausgewählt wurde, weil es bestes Girokonto für Kinder und Jugendliche war, ist es nach dem 18. Geburtstag nicht automatisch immer noch das Konto, das dem jungen Erwachsenen die besten Konditionen und Leistungen bietet.

Aus diesem Grund lohnt es sich, einen erneuten Anbieter-Vergleich durchzuführen und zu überprüfen, ob bei anderen Banken bessere Konditionen verfügbar sind. Ein Gespräch mit der aktuellen Bank kann ebenfalls hilfreich sein, um Angebote einzuholen und möglicherweise einen Anreiz zu erhalten, Kunde bei dieser Bank zu bleiben. Sollte es einen besseren Anbieter geben, kann bei diesem in der Regel ein Wechselservice genutzt werden, sodass der Kontoumzug zu einer anderen Bank nicht viel Aufwand für den Kontoinhaber erfordert.

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Kündigung: keine Fristen oder Gebühren

Kinder und Jugendliche sind bei der Kündigung eines Girokontos an keinerlei Fristen gebunden. Auch für Erwachsene ist dies in der Regel kostenlos und zu jeder Zeit möglich. Die Kündigung muss schriftlich erfolgen und von den Erziehungsberechtigten unterschrieben werden. Außerdem muss angegeben werden, auf welches Konto ein eventuell vorhandenes Restguthaben überwiesen werden soll, damit das Konto aufgelöst werden kann. Da bei Konten für Kinder und Jugendliche keine Überziehungen geduldet werden, folgt auf die Kündigung keine Rechnung der Bank, durch die negative Kontostände ausgeglichen werden sollen. Der Kontostand bei einem Guthabenkonto kann ausschließlich positiv sein.

Sollte die Kündigung erfolgen, weil der Kontoinhaber zu einer anderen Bank wechselt, kann der Wechselservice dieser Bank in Anspruch genommen werden. Zwar ist der Kontoumzug bei Kindern und Jugendlichen in der Regel auch ohne Wechselservice unkompliziert, da meist keine Daueraufträge vorhanden sind und auch die Teilnahme am Lastschriftverfahren nicht üblich ist. Dennoch kann es über einen entsprechenden Service, der von der neuen Bank kostenlos angeboten wird, noch komfortabler sein, das Girokonto zu wechseln.

Die schriftliche Kündigung sollte neben einer Unterschrift mit einem Datum versehen sein, damit sie rechtsgültig wird. Nach der Auflösung des Kontos sind die zugehörigen Karten wertlos. Sie müssen meist nicht an die Bank zurückgesendet werden, der Kunde muss der Bank aber unter Umständen bestätigen, dass er die Karten vernichtet hat.

Sicherheit: Kartenverlust, Zugangsdaten und weitere Risiken

Verwaltet ein Kind oder Jugendlicher sein Geld auf einem eigenen Konto, sind einige Sicherheitsvoraussetzungen zu beachten. Hierzu gehört unter anderem, dass der minderjährige Kontoinhaber verstanden hat, dass er seinen PIN-Code schützen muss und niemandem mitteilen sollte. Über die sichere Eingabe des Codes am Geldautomaten sollten die Eltern ebenfalls mit ihrem Kind reden, um Risiken zu minimieren.

Bankmitarbeiter werden die Kunden niemals nach ihren Zugangsdaten für das Girokonto fragen. Dies gilt bei Erwachsenen ebenso wie bei minderjährigen Kontoinhabern. Diese sollten sich bewusst sein, dass diese Daten auch auf Nachfrage nicht mitgeteilt werden dürfen, da ansonsten die Sicherheit des Kontos in Gefahr ist.

Beim Verlust oder Diebstahl der Karte kann diese über den zentralen Sperrnotruf oder direkt bei der Bank sofort gesperrt werden. Dies ist auch außerhalb der Öffnungszeiten möglich und stellt sicher, dass eine Sperrung zeitnah erfolgen kann, sodass eine unbefugte Verwendung der Karte meist verhindert werden kann.

Kinder und Jugendliche sollten nach Möglichkeit immer nur vergleichsweise geringe Summen abheben, um zu verhindern, dass hohe Beträge verloren gehen oder gestohlen werden können. Sind größere Anschaffungen mit dem Geld vom Girokonto geplant, kann es vor allem bei jüngeren Kindern sinnvoll sein, wenn diese das Geld von den Eltern abheben lassen oder von diesen begleitet werden.

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Fazit: große Auswahl mit unterschiedlichem Leistungsumfang vorhanden

Bei einem Girokonto für Kinder und Jugendliche spielt meist der Kostenvergleich eine untergeordnete Rolle, da die angebotenen Leistungen bei fast allen Anbietern gebührenfrei sind. Dennoch sollte vor der Kontoeröffnung natürlich immer sichergestellt werden, dass wirklich keine Gebühren erhoben werden.

Wird ein Jugendlicher volljährig, kann es dazu kommen, dass dann Gebühren anfallen. Je nach Anbieter kann es sich hierbei um Kontoführungsgebühren, Überweisungsgebühren oder Nutzungsgebühren für die ausgegebenen Karten handeln. Daher sollten vor allem ältere Jugendliche bei einem Anbieter-Vergleich die Konditionen für junge Erwachsene berücksichtigen. Alternativ ist natürlich ein Kontowechsel zum 18. Geburtstag möglich, der unproblematisch vollzogen werden kann. Der Wechselservice der neuen Bank übernimmt die erforderlichen Formalitäten, sodass für den Kontoinhaber selbst nur wenig Aufwand vorhanden ist.

Während es bei den Kosten für Minderjährigen-Konten nur selten große Unterschiede gibt, sind vor allem die im Konto enthaltenen Leistungen interessant. Hier lassen sich deutliche Unterschiede erkennen: Während einige Konten nur zum Senden und Empfangen von Geld genutzt werden können und es dem Kontoinhaber ermöglichen, am Automaten Geld abzuheben, bieten andere Banken weitere Funktionen an. Hierzu gehören etwa umfangreiche Online-Banking-Features, Debitkarten für Jugendliche und die Verwendung einer Banking-App.

Ab einem bestimmten Alter ist es sinnvoll, wenn Kinder und Jugendliche über ein eigenes Konto verfügen können, da sie so selbstständiger werden und einen verantwortungsvollen Umgang mit Geld festigen können. Unsere Reviews helfen dabei, das hierfür am besten geeignete Konto zu finden.

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Ein Girokonto eröffnen, ohne dass anschließend monatlich Gebühren anfallen? Ja, es gibt sie noch: Banken, die von ihren Kunden keine Kontoführungsgebühren verlangen. Ein Vergleich der einzelnen Anbieter kann sich lohnen:Während die Kunden einiger Banken Monat für Monat einen festen Betrag an Gebühren zahlen müssen, sind andere von dieser Einschränkung nicht betroffen.

Wie Sie eine Bank finden, bei der Sie Ihr Girokonto gebührenfrei führen können und was es bei der Suche zu beachten gilt, verraten wir im folgenden Artikel.

Girokonto Vergleich in der Übersicht

Ein gutes Girokonto muss nichts kosten

Die Kosten für die Kontoführung und andere im Girokonto enthaltene Leistungen sind sehr unterschiedlich. Sie hängen zum einen von der gewählten Bank ab, zum anderen von der Art des Kontos und den hiermit möglicherweise verbundenen Einschränkungen.

So ist es beispielsweise für Schüler, Auszubildende und Studenten bei vielen Banken möglich, ein gebührenfreies Girokonto zu erhalten. Welches der zahlreichen Angebote sich dabei als bestes kostenloses Girokonto erweist, hängt unter anderem vom Service und den zusätzlichen Leistungen ab, die von den Kontoinhabern genutzt werden können.

Für erwachsene Arbeitnehmer ist die Auswahl dagegen viel stärker eingeschränkt, hier werden von den meisten Banken Gebühren für die Kontoführung erhoben. Der Anbieter-Vergleich zeigt aber, dass es bei einigen Banken möglich ist, ein kostenloses Girokonto zu eröffnen. Allerdings sollte die Kontoführung niemals isoliert betrachtet werden; auch wenn diese kostenlos ist, können andere Leistungen mit Gebühren verbunden sein. So verlangen einige Banken beispielsweise Gebühren für folgende Leistungen:

• Überweisungen
• Geldeingänge aus dem Ausland
• Nutzung einer Kreditkarte
• Zustellung von Kontoauszügen

Der Verzicht auf Kontoführungsgebühren ist oftmals mit Bedingungen verbunden. Dies kann ein monatlicher Mindestgeldeingang sein, der in der Regel erreicht wird, wenn Angestellte das Girokonto als Gehaltskonto verwenden. Für Selbstständige kann es schon schwieriger werden, die vorgegebenen Bedingungen zu erfüllen, da sie meist nicht jeden Monat gleich viel verdienen.

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Die Gebühren hängen von der Art des Kontos ab

Konten für Kinder und Jugendliche beinhalten bei fast allen Anbietern keine Kontoführungsgebühr. Auch Überweisungen sind für sie grundsätzlich kostenlos. Bei erwachsenen Kunden sieht es anders aus. Ein Anbieter-Vergleich hilft, ein kostenloses Girokonto mit gutem Leistungsangebot zu erhalten.

Bei Erwachsenen wird die Kontoführung häufig dann kostenlos angeboten, wenn das Girokonto als Gehaltskonto verwendet wird. In diesem Fall wird der Lohn direkt auf das Konto überwiesen, sodass ein monatlicher Geldeingang in einer bestimmten Höhe sichergestellt ist.

Wer über kein regelmäßiges Einkommen verfügt oder dieses auf ein anderes Konto erhalten möchte, muss sich eine Bank suchen, bei der die kostenlose Kontoführung nicht an Geldeingänge geknüpft ist.

Kunden sollten außerdem berücksichtigen, dass die Bank Gebühren für Kontoführung und andere Leistungen erheben kann, wenn sich die Bedingungen ändern und der Kunde nicht mehr die Voraussetzungen für die kostenfreie Nutzung erfüllt.

Dies ist beispielsweise der Fall, wenn ein Jugendlicher volljährig wird oder ein Student sein Studium beendet hat und nun keine Studienbescheinigung mehr einreichen kann. Ebenso kann der Verlust des Arbeitsplatzes unter Umständen dazu führen, dass auf einmal Kontoführungsgebühren abgezogen werden, da es sich dann nicht mehr um ein Gehaltskonto handelt.

Geld abheben: Auch diese Leistung sollte kostenlos sein

Wenn Kunden Wert auf eine kostenlose Kontoführung legen, möchten sie auch beim Abheben am Geldautomaten keine Gebühren bezahlen müssen.

Fast alle Banken betreiben eigene Geldautomaten oder sind Teil eines Netzwerks mehrerer Anbieter, sodass die Kunden viele Möglichkeiten haben, an bestimmten Automaten ohne Gebühren Geld abzuheben.

Allerdings sollten die Kontoinhaber vor dem Abheben darauf achten, von welcher Bank der jeweilige Automat betrieben wird, denn Fremdanbieter verlangen für das Abheben normalerweise Gebühren. Dies wird vor dem eigentlichen Vorgang auf dem Bildschirm des Geldautomaten angezeigt, sodass der Vorgang bei Bedarf noch abgebrochen werden kann. Zudem finden sich meist am Geldautomaten selbst Hinweise darauf, wie viel die Nutzung für Kunden fremder Banken kostet.

Es ist von Vorteil, sich für eine Bank zu entscheiden, die das kostenlose Abheben vom Girokonto flächendeckend ermöglicht. Hierzu müssen entsprechend viele Automaten vorhanden sein. Den Weg zum nächsten Geldautomaten der Bank können die Kunden sich häufig über eine App anzeigen lassen.

Entscheidet sich ein Kunde gegen die größeren Banken und für ein Girokonto bei einem der kleineren Anbieter, so muss er unter Umständen hinnehmen, dass ihm deutlich weniger kostenlose Geldautomaten zur Verfügung stehen. Der Nutzer kann sich dann nicht darauf verlassen, unterwegs immer kostenlos Bargeld abheben zu können. Als Alternative kann aber mit der Karte in den meisten Geschäften ohne Bargeld bezahlt werden, sodass die Kunden nicht auf einen kostenpflichtigen Automaten angewiesen sind.

N26 bietet eine kostenlose Kreditkarte zum Girokonto

Kostenlose Kreditkarte zum Girokonto

Bei vielen Girokonten besteht für die Bankkunden die Möglichkeit, eine kostenlose Kreditkarte zu erhalten. Damit kann in vielen Geschäften und online bezahlt werden, im Auslandsurlaub kann mit der Kreditkarte oft kostenlos Geld am Automaten abgehoben werden. Zur schnellen und unkomplizierten Bezahlung des Mietwagens oder Hotels ist sie ebenfalls gut geeignet.

Ein bestes kostenloses Girokonto muss nicht zwangsläufig eine Kreditkarte beinhalten, denn nicht jeder Kunde benötigt eine solche Karte. Für viele sind andere Leistungen wichtiger, wie beispielsweise die Möglichkeit, möglichst flächendeckend im Inland mit der regulären Bankkarte kostenlos Geld abheben zu können.

Wünscht der Kunde aber eine Kreditkarte, ist es natürlich zu begrüßen, wenn diese kostenlos ausgegeben wird und der Kontoinhaber nicht durch eine jährliche Gebühr belastet wird.

Die mit der Kreditkarte getätigten Zahlungen werden nicht sofort vom Konto abgebucht, sondern nur einmal pro Monat. Hierzu erhält der Kontoinhaber im Vorfeld eine Rechnung, sodass er feststellen kann, mit welchem Betrag sein Konto belastet wird. Natürlich sollten auch bei der Verwendung einer Kreditkarte die eigenen finanziellen Verhältnisse berücksichtig werden, da sonst durch die zeitversetzte Zahlung Engpässe auftreten würden. Wird die Kreditkarte in einem angemessenen Rahmen verwendet, bietet sie eine gute Möglichkeit, den finanziellen Spielraum zu erweitern und kurzfristig über mehr Liquidität zu verfügen.

Kostenlose App für ortsunabhängiges Banking

Nicht nur über das Online-Banking an ihrem Computer können die Kunden auf ihr Girokonto zugreifen. Die meisten Banken bieten mittlerweile Apps, die vom Kunden kostenlos heruntergeladen werden können. Mit vielen Apps können die folgenden Funktionen genutzt werden:

• Kontostand abfragen
• Einnahmen und Ausgaben überblicken
• Überweisungen tätigen
• Daueraufträge einrichten
• Finanzen planen

Für Kunden, die ihr Girokonto überwiegend per Handy nutzen und verwalten möchten, lohnt es sich, die einzelnen Apps bei einem Girokonto-Vergleich genauer unter die Lupe zu nehmen. Hier sind nämlich zum Teil deutliche Unterschiede vorhanden. Während bei einer App lediglich der Kontostand angezeigt werden kann, bieten die Apps anderer Anbieter viele verschiedene Funktionen, mit denen die komplette Kontoverwaltung erledigt werden kann. Eine umfangreiche Finanzplanung, mit der verschiedene Ziele realisiert werden können, ist mit einer guten Banking-App ebenfalls möglich.

Sollte es zu Fragen oder Problemen kommen, kann bei vielen Banken der Kundenservice direkt über die App kontaktiert werden. Es handelt sich oft um einen Chat, aber auch ein Anruf über die App gehört bei einigen Banken zu den angebotenen Leistungen.

Durch die Verwendung der App entstehen normalerweise keine zusätzlichen Kosten. Dies wäre nicht im Sinne der Kunden, die nach einem Girokonto ohne Gebühren suchen. Daher ist der Download der App meist kostenlos, ebenso wie die Nutzung.

Mit der N26 App die Finanzen auch von unterwegs im Blick behalten

Direktbanken bieten besonders gute Konditionen

Auf der Suche nach einem kostenlosen Girokonto stoßen Bankkunden schnell auf die Direktbanken. Diese betreiben meist keine oder nur sehr wenige Niederlassungen, da der Schwerpunkt nicht auf der Beratung des Kunden in der Filiale liegt, sondern alle Leistungen in erster Linie über das Internet vertrieben und abgewickelt werden.

Zwar hat der Kunde in der Regel keinen Ansprechpartner vor Ort, profitiert aber von niedrigen Gebühren, die die Direktbanken dank der Einsparungen anbieten können. Eine kostenlose Kontoführung und weitere gebührenfreie Leistungen sind bei Direktbanken daher wesentlich häufiger zu finden als bei niedergelassenen Filialbanken.

Auf guten Service müssen Kunden von Direktbanken trotz fehlender Filialen trotzdem nicht verzichten, denn bei vielen guten Banken wird ein umfassender Online-Service sowie eine Telefon-Hotline angeboten. So finden die Kunden bei einer guten Direktbank schnell einen kompetenten Ansprechpartner, der sich um eine schnelle Klärung bemüht.

Die Kontoeröffnung wird bei einer Direktbank vorwiegend online abgewickelt. Zusätzlich kann der Postweg erforderlich sein, beispielsweise um unterschriebene Dokumente an die Bank zu senden oder die zum Konto gehörenden Karten zu erhalten.

Bei der Online-Kontoeröffnung müssen folgende Schritte durchlaufen werden:

• Ausfüllen des Kontoeröffnungsantrags
• Ausdrucken des Antrags und Verschicken an die Bank
• Verifizierung der angegebenen persönlichen Daten (meist per Video- oder Post-Ident-Verfahren)
• Erhalt der Zugangsdaten und Aktivierung des Online-Bankings

Ein kostenloses Girokonto muss nicht immer die beste Wahl sein

Einige Banken werben gezielt damit, dass sie keine Gebühren für die Kontoführung berechnen und auch andere im Angebot enthaltene Leistungen kostenfrei zur Verfügung stehen. Prinzipiell sind solche Angebote zu begrüßen, allerdings sollte die Entscheidung für oder gegen die Kontoeröffnung bei einer Bank immer vor dem Hintergrund der gesamten Konditionen erfolgen. So kann es beispielsweise sein, dass die Kontoführung kostenfrei ist, dafür aber bei anderen Leistungen Gebühren anfallen und es sich für den Kunden letzten Endes um kein günstiges Angebot handelt.

Bei anderen Banken mag der Preis stimmen, dafür fehlen Leistungen oder Funktionen, die für bestimmte Kunden wichtig sein können. Es ist nicht sinnvoll, wegen der günstigen Konditionen ein Konto zu eröffnen, wenn nicht alle Anforderungen erfüllt werden und hierfür eventuell sogar ein zusätzliches Konto bei einer anderen Bank eröffnet werden muss.

Da jeder Kunde unterschiedliche Anforderungen an sein Girokonto stellt und bestimmte Leistungen unterschiedlich häufig verwendet, kann es nicht ein Konto geben, das für alle Nutzer bestens geeignet ist. Ein guter Vergleich erfolgt daher immer individuell und dient dazu, das für genau diesen Kunden am besten geeignete Angebot zu ermitteln.

Ein Girokonto bei N26 ist schnell und einfach eröffnet

Kontowechsel: Die Kunden werden durch die Banken unterstützt

Die Banken sind dazu verpflichtet, die Kunden bei einem Wechsel des Girokontos zu unterstützen. Inzwischen wird bei allen deutschen Banken ein Kontowechsel-Service angeboten. Wer beim Konto-Vergleich sein bestes kostenloses Girokonto gefunden hat, muss sich somit nicht selbst darum kümmern, dass alle Daueraufträge geändert werden und alle Nutzer des Lastschriftverfahrens die neuen Kontodaten erhalten. Dies übernimmt die neue Bank, die zu diesem Zweck die Kontoauszüge der letzten 13 Monate von der bisherigen Bank anfordert. Hierfür muss der Kunde zuvor schriftlich die Erlaubnis erteilen. So ist der Wechsel für den Kunden mit einem sehr geringen Aufwand verbunden, auch wenn viele Daten geändert beziehungsweise versendet werden müssen.

In der Regel klappt der Kontowechsel reibungslos und ist nach spätestens zwei Wochen abgeschlossen. Sollte es dennoch zu Verzögerungen oder Problemen kommen, hilft der Kundenservice der neuen Bank weiter, der sich um alle Formalitäten kümmert.

Der unkomplizierte Kontowechsel ist ein weiterer Grund, der für einen regelmäßigen Vergleich der Angebote spricht. Da es nur mit einem geringen Aufwand verbunden ist, zu einer neuen Bank zu wechseln, sollten die Kunden einen solchen Wechsel nicht scheuen. So können immer die besten am Markt verfügbaren Leistungen zu günstigen Preisen genutzt werden.

Jetzt Vergleich durchführen und bestes kostenloses Girokonto finden

Wegen des geringen Aufwands und nicht vorhandener Kündigungsfristen kann ein Wechsel der Bank jederzeit durchgeführt werden. Deshalb sollten Bankkunden sich regelmäßig über die Konditionen beim eigenen und bei anderen Anbietern informieren. So kann die Kontoführung stets zu den für diesen Nutzer besten Konditionen erfolgen und es müssen keine unnötigen Gebühren gezahlt werden.

Bei einem guten Kontovergleich sollten die User sich unter anderem die folgenden Fragen stellen:

• Welche Leistungen möchte ich mit meinem Girokonto unbedingt nutzen können?
• Welche weiteren Leistungen sind ebenfalls wünschenswert?
• Wie häufig habe ich die einzelnen Funktionen meines bisherigen Girokontos verwendet?
• Lege ich Wert auf einen persönlichen Ansprechpartner in der Filiale, oder kann ich das Banking komplett online abwickeln?

Anhand dieser Fragen können meist schon einige Girokonten ausgeschlossen werden, sodass die Auswahl übersichtlicher wird. Dennoch besteht immer noch ein vielfältiges Angebot, sodass nun die Kosten verglichen werden. Dies muss ebenfalls individuell erfolgen, da das Nutzungsverhalten einzelner Kontoinhaber sich deutlich unterscheiden kann. So kann es beispielsweise für jemanden, der nur ein oder zwei Überweisungen pro Monat durchführt, sinnvoll sein, ein Angebot zu wählen, bei dem er pro Überweisung eine geringe Gebühr bezahlt, bei dem aber keine Kontoführungsgebühren erhoben werden. Für einen Kunden, der viele Überweisungen durchführt, kann sich dasselbe Angebot als ungeeignet erweisen.

Bleibt das Konto kostenlos? Konditionen können sich ändern

Wer vor einigen Jahren ein Girokonto zu damals guten Konditionen eröffnet hat, zahlt heute möglicherweise hohe Kontoführungsgebühren, weil seine Bank die Bedingungen geändert hat.

Bei den meisten Konten werden die ursprünglichen Konditionen nicht für einen bestimmten Zeitraum garantiert oder dieser Zeitraum fällt relativ kurz aus. Daher sollten Kontoinhaber, die bislang mit ihrem Girokonto zufrieden waren, immer hellhörig werden, wenn eine Gebührenänderung durch die Bank angekündigt wird. In der Regel erfolgt dies so rechtzeitig, dass die Kunden genügend Zeit haben, sich nach einem anderen Anbieter mit günstigeren Konditionen umzusehen. Sollte es möglich sein, das Konto bei einer anderen Bank weiterhin gebührenfrei zu führen und dabei ähnlich gute oder sogar bessere Leistungen zu erhalten, sollte der Wechsel vollzogen werden. Damit dieser für den Kunden keinen großen Aufwand darstellt, unterstützt der Kontowechsel-Service der neuen Bank. So muss der Kunde sich nicht um die Umstellung seiner Daueraufträge oder um Mitteilungen an Unternehmen kümmern, die regelmäßig per Lastschrifteinzug abbuchen.

Nicht nur bei der Kontoführung werden gelegentlich Änderungen durch die Bank vorgenommen. Auch die anderen angebotenen Leistungen werden meist nicht jahrelang zu den selben Konditionen angeboten. Daher lohnt es sich für jeden Kontoinhaber, regelmäßig einen Vergleich durchzuführen. Sollte sich ein deutlich besserer Anbieter finden, so kann durch einen Kontoumzug viel Geld gespart werden.

Ein Blick auf die Webseite unseres Girokonto-Testsiegers N26

Fazit: Unnötige Gebühren können vermieden werden

Ein gutes Girokonto ist nicht zwangsläufig mit hohen Gebühren verbunden. Zwar erheben immer mehr Banken Kontoführungsgebühren, und sogar Überweisungen sind bei einigen Anbietern bereits mit Kosten verbunden; dennoch ist es möglich, ein Girokonto ohne Gebühren zu nutzen.

Für einige Zielgruppen ist es vergleichsweise einfach, ein kostenloses Girokonto zu erhalten. Hierzu zählen Schüler und Studenten sowie Arbeitnehmer, die das Girokonto als Gehaltskonto verwenden. Ist dagegen kein regelmäßiger Geldeingang vorhanden, wird volljährigen Kunden nur vereinzelt ein kostenloses Girokonto angeboten.

Oft sind es die Direktbanken, die im Test mit den besten Konditionen punkten können. Das ist unter anderem dadurch zu erklären, dass durch den Verzicht auf Filialen viele Kosten eingespart werden und diese Einsparungen an die Kunden weitergegeben werden können.

Ist ein kostenfreies Girokonto gefunden, bei dem die angebotenen Leistungen stimmen, so kann das Kontoeröffnungsformular auf der Website der Bank heruntergeladen und ausgedruckt werden. Bei der Schließung des alten Kontos und der Einrichtung von Daueraufträgen und Einzugsermächtigungen ist der Wechsel-Service der neuen Bank behilflich, sodass der Kunde nicht viel Zeit verliert.

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Bankkunden möchten am liebsten ein Girokonto ohne Kontoführungsgebühr eröffnen und nutzen. Doch wird bei kaum einem Kontomodell so eindrucksvoll deutlich, wie wichtig ein genauer Girokonto ohne Gebühren Vergleich aus Sicht der Kunden ist, die ein neues Konto suchen. Denn nicht immer, wenn sie ein Konto ohne Kontoführungsgebühren eröffnen, bedeutet dies automatisch, dass ihr Bankkonto gänzlich ohne Kosten angeboten wird. Außerdem sind solche Konten oftmals an eine monatliche Geldeinzahlung gebunden. Wir haben getestet, wie die Kunden ein möglichst gutes und flexibles Girokonto ohne Kontoführungsgebühren finden.

Hinweise zum Konto ohne Kontoführungsgebühren:

• höhere Dispokredit-Zinsen können fällig werden
• Kosten für EC- und Kreditkarten können dennoch berechnet werden
• Kosten für Transaktions-Ausführungen müssen bekannt sein
• auch Guthabenzinsen möglich beim gebührenfreien Girokonto
• Angebote stammen oft vor allem von Direktbanken

Der ausführliche Girokonto Vergleich

1. EC- und Kreditkarten gratis – Service-Vorteil des DKB Girokontos

Fragt man Bankkunden, was genau sie sich von einem Girokonto ohne Kontoführungsgebühren versprechen, nennen die meisten Befragten den Verzicht auf generelle Konto-Entgelte. Dies bestätigt im Grunde einmal mehr nur mit Nachdruck, welches Missverständnis bei Laien oftmals vorherrscht. Denn die Tatsache, dass eine Bank im Girokonto Angebote Vergleich mit einem Konto ohne Kontoführungsgebühren in Erscheinung tritt, bedeutet aus Kundensicht leider nicht unbedingt, dass die Konten aus dieser Rubrik vollkommen ohne Gebühren auskommen. Vielmehr stellt unser Testsieger, das DKB Girokonto durchaus eine positive Ausnahme in diesem Bereich dar. Denn die Bank verzichtet nicht nur auf die vielerorts erhobenen Gebühren für die Kontoeröffnung und Kontoführung, darüber hinaus zahlen Kunden keinen Cent für die EC-Karte.

Aber damit nicht genug, es gibt weitere attraktive Extras! Es gibt eine kostenlose Kreditkarte, die man bei ausreichender Bonität garantiert ohne Jahresgebühr obendrauf bekommt. Man kann mit der Kreditkarte auf der ganzen Welt gebührenfrei Bargeld am Automaten abheben oder bargeldlos bei vielen Millionen Akzeptanzstellen bezahlen. Damit ist die Kreditkarte ein denkbar guter Begleiter für Reisende, die im Ausland nicht ständig überlegen möchten, wann sie welche Gebühr für Bargeldabhebungen am Geldautomaten entrichten müssen beim Kreditkarteneinsatz. In der Heimat erweist sich die EC-Karte als ebenbürtiges Zahlungsmittel und Möglichkeit für kostenlose Abhebungen am Automaten. Das Angebot der DKB hat sich den Titel des Testsiegers als Konto ohne Kontoführungsgebühren also redlich verdient.

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2. Guthabenzinsen können Dispo-Kosten eher nicht ausgleichen

Wie bei manch anderem Anbieter am Markt für Girokonten verdienen Kunden bei diesem Kontomodell auch etwas, wenn sie das Konto als Girokonto auf Guthabenbasis verwenden. Die Höhe des jährlichen Guthabenzinssatzes beim Top-Zinskonto der DKB hängt davon ab, wie viel Guthaben verzinst wird und ob das Geld auf dem gebührenfreien Girokonto oder auf der Kreditkarte aufbewahrt wird. Bis zu 0,40 % pro Jahr bringt die Verzinsung des Guthabens aktuell. Ähnliche Regelungen finden sich im Girokonto Vergleich auch beim Blick auf andere Kontoangebote. Stets im Blick behalten sollten Kunden in spe, die ein neues Konto ohne Kontoführungsgebühren eröffnen möchten, welchen jährlichen Effektivzins die jeweilige Bank – ob Filial- oder Direktbank – bei Beanspruchung des Dispokredits berechnet. Direktbanken unterbreiten in diesem Punkt in vielen Fällen die günstigsten Angebote, allerdings kann nur der Girokonto Zinsen Vergleich endgültige Gewissheit bringen, welche Bank und welches Konto diesbezüglich momentan als bester Tarif aus dem Test hervorgeht.

Vor allem jene Kunden, die wissen, dass sie den Dispokredit als zusätzlichen Spielraum regelmäßig oder gar ständig abrufen müssen, sollten an dieser Stelle ganz genau prüfen, welche Chancen und Risiken bestehen. Der Dispozins ist für diese Zielgruppe also wesentlich wichtiger als der Zins, den Banken auf Guthaben ausloben. Selbst wenn der Dispo zum Konto nur ab und zu genutzt wird: Rechnet man die Einnahmen aus dem Guthabenzins aus und stellt dem Ergebnis die Dispo-Ausgaben gegenüber, zeigt sich, dass manches Konto ohne Kontoführungsgebühren genau genommen nicht kostenlos erhältlich ist. Schon der einmalige Einsatz des kompletten Kreditrahmens für wenige Wochen gleicht den Umsatz aus dem Guthabenzins in der Regel bereits in voller Höhe aus. Diesen Hinweis sollten Verbraucher im Vergleich im eigenen Interesse niemals außer Acht lassen, wenn sie ein Girokonto ohne Kontoführungsgebühren eröffnen möchten, bei dem Banken auf der anderen Seite aber lohnende Zinsen fürs Guthaben versprechen.

3. Genau vergleichen: Gebühren für Transaktionen nicht ausgeschlossen!

Das DKB Konto gehört als Testsieger zu den Finanzdienstleistern, die neben einem ausgezeichneten Service attraktive Konditionen und Zinsen anbietet. Wie sieht es aber mit versteckten Gebühren aus? Müssen sich Kunden darauf einstellen, dass Transaktionen ins Geld gehen können? Aus unserer Sicht kann man in diesem Punkt zunächst Entwarnung geben. Zusätzlich zum gebührenfreien Konto bietet die DKB die Möglichkeit, eine Guthabenverzinsung zu bekommen.

Bei Fragen zum Thema Kontoeröffnung hilft der umfangreiche FAQ-Bereich oder der Kundenservice von N26 weiter

Doch kommen wir nun zu einem weiteren unverzichtbaren Merkmal, das beim Girokonto ohne Kontoführungsgebühren am im Kontovergleich von Bedeutung sein sollte. Gemeint sind mögliche Kosten für die Ausführung von Transaktionen. Berechnet die Bank etwa Gebühren für das Einrichten von Lastschriftaufträgen, wie dies bei manchem Girokonto ohne Schufa oder trotz Schufa durchaus übliche Praxis ist, können Interessenten den eigentlichen Nutzen der fehlenden Grundgebühren schnell vergessen. Werden sogar für Daueraufträge und Überweisungen Entgelte berechnet, steigen die Kosten bei regelmäßiger Nutzung zügig.

4. Mehrheit der Verbraucher setzt beim Girokonto ohne Kontoführungsgebühr aufs Online-Banking

Sofern nur beleghafte Transaktionen laut Bank Kosten verursachen, ist dies für Verbraucher beim Online-Konto eher unwichtig. Denn sie überweisen Gelder direkt über ihren virtuellen Zugang zum Konto ohne Kontoführungsgebühren oder richten auf diesem Wege neue Daueraufträge ein bzw. löschen alte Aufträge. Die Abfrage des Kontostandes und der Kontobewegungen ist grundsätzlich kostenlos – auch bei Kontomodellen der bekannten Filialbanken, die inzwischen ebenfalls dem Online-Banking einen hohen Stellenwert im Banking-Alltag beimessen. Ob nun als Ergänzung zum normalen Filial-Service oder als alleinstehendes Konzept der Kontonutzung, wie sie bei immer mehr Bankkunden auf Zuspruch stößt.

Beim Online-Banking auf Sicherheit achten

Das Online-Banking ist zwar äußerst komfortabel und spart häufig Kosten, allerdings sollten die Bankkunden auch auf eine ausreichende Sicherheit achten. Bei Transaktionen mit dem Girokonto ist immer ein ausreichender Schutz (beispielsweise mittels 2-Faktor-Authentifizierung) empfehlenswert. Viele Bankkunden nutzen mittlerweile sogar die Apps, um noch schneller ihre Zahlungsvorgänge abzuwickeln. Das schafft mehr Flexibilität und bringt zusätzlichen Komfort. Aus Gründen der Sicherheit Unsere Empfehlung nur die Nutzung eines geschützten Netzwerkes. Häufig sind Netzwerke in Cafés oder beispielsweise öffentlichen Verkehrsmitteln nicht gesichert. Hacker haben so leichteres Spiel, um an die sensiblen Daten der Kunden zu gelangen. Für den bestmöglichen Schutz der Online Transaktionen sollten die Kontoinhaber deshalb auf eine höchstmögliche Sicherheit in ihrem Netzwerk achten.

5. Kunden-Hauptaugenmerk verstärkt auf Online- und Mobile Banking

Hierbei allerdings ist zwischen dem Zugang vom PC und dem Mobile Banking per Smartphone und Tablet PC zu unterscheiden. Apps für mobile Endgeräte sind auf der einen Seite zunehmend fester Bestandteil, wenn Kunden ein Girokonto ohne Kontoführungsgebühr eröffnen und dabei bewusst ein günstiges Angebote aus dem Girokonto Angebote Vergleich herauspicken, mit dem sie besonders preiswert versorgt sind. Die Testberichte aber zeigen ebenfalls, dass nur die exakte Lektüre der Testberichte Gewissheit bringen kann, für welche Betriebssysteme Mobile Apps angeboten werden und wo der normale Browser die einzige Möglichkeit ist, um mobil auf das Konto zugreifen zu können. Für gelegentliche Transaktionen von unterwegs ist dies nicht allzu problematisch. Soll das Konto ohne Kontoführungsgebühren aber mehrmals täglich genutzt werden, um Geldeingänge und Abbuchungen zu prüfen oder Geld zu überweisen, sollte der Zugang ebenso schnell wie zuverlässig arbeiten.

Push-Benachrichtigungen halten Kunden auf dem neuesten Stand

Bei den meisten Banking Apps können sich die Kunden auch Push-Benachrichtigungen zustellen lassen. Damit werden sie automatisch über sämtliche Kontobewegungen informiert und müssen sich nicht immer extra in ihrer App einloggen. Wird Abbuchung vorgenommen oder findet eine Einzahlung auf dem Konto statt, gibt es ganz bequem eine Nachricht auf das Telefon oder wahlweise per E-Mail. Mit diesen Benachrichtigungssystemen sind die Bankkunden bei ihrer Kontoüberwachung noch flexibler. Bewährt hat sich dieses effiziente Prinzip gerade bei Kunden, die mehrere Konten bei einer Bank haben.

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6. Online-Zugriff über normale Browser oder Mobile Apps?

Für Kunden, die ständig mobil das Konto im Blick behalten müssen, weil sie das neu eröffnete Angebot vielleicht als Girokonto für Selbstständige benötigen, bieten viele Apps heute – zumeist für Apple- (iOS) und Google-Betriebssysteme (Android), Windows-Geräte können je nach Bank ebenfalls immer häufiger mit einer App ausgestattet werden. Kunden müssen in diesem Zusammenhang darauf achten, dass sie die Original-Programme ihrer Bank downloaden und installieren und nicht versehentlich Dritt-Angebote wahrnehmen. Denn diese stellen auf der einen Seite schnell ein Sicherheitsrisiko dar, können auf der anderen Seite aber auch dazu führen, dass das Girokonto ohne Kontoführungsgebühr durch den Download doch unerwartet Kosten verursacht. Aus diesem Grund raten unsere Experten, gezielt bei der Bank nach einem Link zur App zu fragen, sofern nicht – wie mittlerweile weitgehend üblich – über die Banken-Webseiten entsprechende Angebote zur Verfügung gestellt werden.

7. Konto ohne Kontoführungsgebühren ohne Mindesteingang häufig nicht möglich

Ein Online Konto ohne Kontoführungsgebühren begegnet uns mittlerweile in der Praxis häufig. Die Banken stehen in einer großen Konkurrenz zueinander, sodass sie vor allem für neue Kunden besonders günstige Konditionen zur Verfügung stellt. Dazu gehört auch das Konto ohne Kontoführungsgebühren. Die monatliche Einsparung der Kosten für die Kontoführung sind natürlich gut, wenngleich sie nicht immer gewährleistet werden. Es zeigt sich, dass die meisten Banken das Konto ohne Konto ohne Kontoführungsgebühren ohne Mindesteingang nicht anbieten. Für die Kontoinhaber bedeutet dies, dass sie monatlich beispielsweise einen bestimmten Gehaltseingang aufweisen. Einige Kreditinstitute gewähren das Girokonto ohne Kontoführungsgebühr nur, wenn ein regelmäßiger monatlicher Gehaltseingang von 1.000 Euro stattfindet. Andere Zahlungen, wie beispielsweise durch Geldgeschenke, sind nicht in diesem Wert zugelassen, um die Konditionen zu erfüllen. Andere Banken wiederum halten die Konditionen für das Girokonto ohne Kontoführungsgebühr äußerst flexibel.

Gutes Konto ohne Kontoführungsgebühren sollte so wenig wie Reglementierungen wie möglich aufweisen

Wie die Praxis zeigt, wünschen sich viele Kunden von ihrem Girokonto eine möglichst hohe Flexibilität. Nicht immer ist in der heutigen Zeit gewährleistet, dass eine monatliche Gehaltszahlung stattfindet, wenngleich natürlich wünschenswert ist. Durch einen Jobwechsel oder durch Krankheit und die Reduzierung des Gehaltes kann es dazu kommen, dass der geforderte Mindesteingang einmal nicht erreicht wird. Um die Schwierigkeiten mit der Bank zu verhindern und etwaige Nachzahlungen für die Kontoführungsgebühren zu haben, sollte deshalb ein gutes Girokonto ohne Kontoführungsgebühr wenig Reglementierungen aufweisen.

Ein Konto ohne Kontoführungsgebühren ohne Mindesteingang gibt es bei vielen Banken nicht. Meist sind an den Erlass der Kontoführungsgebühr weitere Bedingungen, wie beispielsweise einmonatlicher Gehaltseingang mit Mindesthöhe geknüpft.

8. Fazit zum Konto ohne Kontoführungsgebühren: Kostenersparnis mitnehmen, aber auf die Details achten

Es gibt mittlerweile attraktive Angebote von Banken, um die Kunden anzulocken. Da die Konkurrenz der Kreditinstitute immer größer wird, bieten viele Banken ein Konto ohne Kontoführungsgebühren. Die Kunden sparen damit monatlich bis zu 10 Euro Gebühr und haben dennoch sämtliche Vorzüge eines gängigen Girokontos. Die Praxis zeigt, dass die Kontoführung ohne Kontoführungsgebühren ohne Mindesteinzahlung allerdings nicht immer möglich ist. Die Banken gewähren den Erlass der Kontoführungsgebühren häufig nur, wenn das Girokonto als Gehaltskonto mit einem monatlichen Mindesteingang genutzt wird. Wer sich in einem festen Angestellten Verhältnis befindet, für den kann solch ein Angebot sicherlich interessant sein. Um sich möglichst viel Flexibilität bei den monatlichen Geldeingängen zu behalten, sollten die Kontoinhaber allerdings auf möglichst viel Freiraum bei ihrer Kontogestaltung achten. Deshalb ist ein Banken Vergleich weiter, um die geeigneten Konten ohne Kontoführungsgebühren mit attraktiven Serviceleistungen und großer Flexibilität zu finden.

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